個人事業主・フリーランス向け就業不能保険の必要性と選び方

「自営業やフリーランスでも就業不能保険に入れるの？」と不安に感じている方も多いでしょう。

会社員と異なり、個人事業主やフリーランスは病気やケガで働けなくなると収入が途絶えるリスクが非常に高くなります。

本記事では、個人事業主が就業不能リスクに備える保険の種類や選び方を専門家目線で詳しく解説します。

なぜ個人事業主に就業不能保険が必要なのか

会社員は健康保険や労災、傷病手当金などの公的保障がありますが、個人事業主やフリーランスはそれらがほとんど適用されません。

万が一、長期で働けなくなると生活費や事業継続費の支払いが困難になります。

個人事業主が検討すべき保険の種類

働けなくなるリスクに備えるために、個人事業主向けに適した保険商品を理解しましょう。

1. 就業不能保険

病気やケガで働けなくなった場合に、収入補填を受けられる保険です。

2. 所得補償保険

自営業者向けの商品が多く、短期・長期の選択が可能です。

3. 収入保障保険

死亡または高度障害時に、家族に定期的な生活費を支払うタイプです。

4. 医療保険・傷害保険

入院費や手術費などの治療費をカバーします。ただし収入減そのものの補償にはなりません。

5. 公的制度と民間保障の併用

国民年金の障害基礎年金や生活保護などを視野に入れつつ、民間保険で補完します。

個人事業主が保険を選ぶ5つのポイント

自分に合った保障を選ぶため、次の基準をチェックしましょう。

1. 必要な給付額

生活費だけでなく、事業継続に必要な固定費も考慮して給付額を設定します。

2. 給付期間の設定

短期型（1〜2年）か、定年までの長期型かを事業規模や家族状況に応じて選びましょう。

3. 待機期間と免責条件

給付開始までの待機期間が短いほど有利ですが、保険料は高くなる傾向があります。

4. 精神疾患や特定疾病の取扱い

うつ病やストレス疾患なども給付対象か必ず確認しましょう。

5. 保険料と家計への影響

保障内容に見合った保険料を設定し、無理のない支出計画を立てましょう。

代表的な保険タイプ比較

個人事業主向けに検討すべき保険の主なタイプを比較します。

Q&A｜個人事業主の就業不能保険に関するよくある質問

Q1. 自営業でも就業不能保険に入れますか？

A. はい。所得や健康状態などの条件を満たせば加入可能です。

Q2. どのくらいの保障額を設定すべき？

A. 生活費に加え、事業固定費もカバーできる金額を目安にしましょう。

Q3. 精神疾患でも給付されますか？

A. 一部の商品は対応していますが、免責や条件が設けられることが多いです。

Q4. 待機期間はどのくらい？

A. 一般的には60日〜180日が多いですが、短縮できる商品もあります。

Q5. 保険料の相場は？

A. 年齢や保障内容によりますが、月額3,000円〜15,000円程度が一般的です。

まとめ｜個人事業主は就業不能リスクに民間保険で備えよう

個人事業主やフリーランスは、働けなくなると即収入減に直結します。

公的保障だけでは生活費や事業継続費を十分にカバーできないため、民間保険による補完が不可欠です。

保障内容、給付条件、保険料のバランスを比較し、自分に最適なプランを選びましょう。

安心した事業継続と生活の安定のために、今すぐ行動を始めることが重要です。