スマホdeほけん編集部監修者
ファイナンシャルプランナー
保有資格
AFP・2級FP技能士
専門分野・得意分野
生命保険・社会保障・金融全般に精通。保険業界での実務経験をもとに、ユーザー目線で正確かつ中立的な情報発信を行っています。
「通院保障って本当に必要？」と迷う方は多いでしょう。入院が短縮され、通院治療が主流になりつつある今、保障の有無は家計に大きな影響を与えます。
この記事では、通院保障の仕組み、医療保険とがん保険の違い、給付条件、さらにFPが提案する代替策までを徹底解説。公的制度や実際のケーススタディも紹介します。
通院保障とは？基本の仕組みと役割
通院保障とは、病気やケガで通院した際に給付金が支払われる保障です。一般的に「1日あたり3,000円〜6,000円」が支給されます。
対象は医療保険やがん保険の特約で、付帯により通院費用をサポートできます。
医療保険の通院保障は必要？
医療保険の通院特約は、入院の前後に限定されるケースがほとんどです。風邪や軽症通院では給付されません。
退院後120日以内や30日までなど、条件を必ず確認しましょう。
がん保険での通院保障は重要性が高い理由
がん治療は入院よりも通院が中心で、抗がん剤や放射線治療に長期間必要なことが多いです。
がん保険の通院保障は入院を伴わない治療にも対応するため、必要性が高いといえます。
医療保険とがん保険の通院保障比較
| 項目 | 医療保険 | がん保険 |
|---|---|---|
| 対象期間 | 退院後120日以内 | 退院後1年〜無制限 |
| 給付対象 | 入院前後の通院 | がん治療目的の通院 |
| 必要性 | 低〜中 | 高 |
通院保障を検討する5つのポイント
1. 医療保険の条件
入院前後のみに限定されていないか確認しましょう。
軽症の外来通院は対象外です。
2. がん治療の長期化
抗がん剤や放射線治療は長期間の通院が必要です。
がん保険での通院保障は特に重要です。
3. 通院日数と期間
保障日数や退院後の期間制限をチェックしましょう。
長期治療に備えるなら上限なしタイプがおすすめです。
4. 保険料とコスパ
月額500円〜1,000円で付帯できますが、給付機会とのバランスを考えましょう。
不要なら別の備え方も検討を。
5. 公的制度との併用
高額療養費制度や傷病手当金も組み合わせることで、出費を最小限にできます。
制度の仕組みを理解しましょう。
公的制度で活用できる情報まとめ
| 制度 | 概要 | 参照先 |
|---|---|---|
| 高額療養費制度 | 医療費負担の上限設定 | 厚生労働省 |
| 傷病手当金 | 給与の約2/3補填 | 協会けんぽ |
| 医療費控除 | 確定申告で税軽減 | 国税庁 |
| がん検診情報 | 予防で負担軽減 | 厚労省 |
| 子育て世帯医療助成 | 自治体支援あり | 厚生労働省 |
ケーススタディ：通院保障が役立った実例
1. がん治療で長期通院
抗がん剤治療で月4回の通院が半年間続いたケース。
通院保障で合計18万円の給付を受け、交通費や薬代の負担を軽減できました。
2. 白内障手術後の通院
日帰り手術後、3回の通院で給付金が1.5万円。
軽度の治療でもメリットを実感した事例です。
3. 脳梗塞リハビリ通院
退院後のリハビリで月2回、6カ月通院。
保障により合計12万円を受給し、介護費用の一部もカバーしました。
4. 骨折後の通院リスク
骨折後の通院は保障対象外になるケースも。
加入前に「ケガ対応可否」を必ず確認しましょう。
5. FP相談で見直した例
無駄な通院保障を外し、がん保険に重点をシフト。
保険料を月1,500円削減し、必要保障を強化できました。
通院保障が不要なケースとは？
以下に該当する場合は通院保障を外すのも選択肢です。
・会社員で傷病手当金あり ・貯蓄が十分 ・軽度治療の想定のみ
FPが推奨する3つの備え方
通院保障に頼らず、以下のプランを組み合わせるのも有効です。
・がん保険で長期通院対応 ・医療保険は入院＋手術に絞る ・公的制度をフル活用
インタビュー｜FPが解説「通院保障は本当に必要？」
34歳・女性
通院保障は加入した方が良いのでしょうか？
スマホdeほけん
すべての方に必須ではありません。入院後のみ対象のケースが多いため、ライフスタイルに合わせて判断するのがポイントです。
34歳・女性
がん保険では通院保障が重要と聞きますが、理由は？
スマホdeほけん
がん治療は入院より通院が中心だからです。抗がん剤や放射線治療は長期にわたり通院が必要で、保障の有無が負担に直結します。
34歳・女性
医療保険の通院特約はどんな条件がありますか？
スマホdeほけん
ほとんどが退院後の一定期間（120日など）に限定されます。入院なしの通院は対象外となることが多いので注意が必要です。
34歳・女性
通院保障を外してもいいケースは？
スマホdeほけん
会社員で傷病手当金がある場合や、貯蓄が十分にある場合は不要なことが多いです。代わりにがん保険や入院保障を手厚くするのがおすすめです。
34歳・女性
最後に通院保障を検討する際のアドバイスをお願いします。
スマホdeほけん
「なんとなく」で付けず、長期通院のリスクがあるかを判断基準にしましょう。FPに相談し、保険料とのバランスも確認すると安心です。
よくある質問（Q&A）
Q1. 医療保険に通院保障は必要ですか？
A. 医療保険の通院保障は、すべての人に必須ではありません。多くのケースで、退院後の一定期間のみ給付対象となるため、短期間の通院では保障が受けられない場合があります。ライフスタイルやリスクを踏まえて選択しましょう。
Q2. 入院せずに通院だけの場合、給付金はもらえますか？
A. 一般的な医療保険では、入院を伴わない通院は対象外です。ただし、がん保険の場合は、入院なしの通院治療も保障される商品があります。
Q3. 整骨院やリハビリの通院は保障対象になりますか？
A. 医療保険の通院特約では、医師による治療が必要な通院が条件です。整骨院やリハビリは対象外となるケースが多いので、加入前に約款を確認しましょう。
Q4. 子どもの医療保険に通院保障は必要ですか？
A. 子どもは怪我や病気で通院することが多いですが、自治体の医療費助成でほとんどカバーできる場合があります。学校の保険制度と併用し、必要に応じて検討しましょう。
Q5. 通院保障はどのくらいの期間・日数まで支払われますか？
A. 医療保険では、退院後120日または180日以内の通算30日程度が一般的です。一方、がん保険は入院なしでも長期間対象になる商品が多く、通院治療が続くケースでは有利です。
まとめ
通院保障は、がん治療など長期化するケースで有効です。一方、医療保険の通院特約は給付条件が厳しいため、不要な場合も多いです。FPに相談し、必要な保障を見極めましょう。
監修者からひとこと
スマホdeほけん編集部監修者
ファイナンシャルプランナー
近年、医療技術の進歩により入院期間は短縮傾向にありますが、その分、通院治療の負担は増加しています。特にがん治療では、放射線療法や抗がん剤治療により長期通院が必要になるケースが多く、通院保障の重要性は高まっています。
ただし、医療保険の通院特約は入院前後のみを対象とすることが多く、付加しても給付機会が限られる場合があります。一方、がん保険の通院保障は幅広い治療をカバーしやすいので、保険料とリスクのバランスを考えた選択が重要です。