【2025年最新版】傷病手当金の仕組みと重要性とは？就業不能保険との違いも解説

病気やけがで働けなくなったとき、生活を支えてくれる制度が「傷病手当金」です。しかし、すべてのケースで十分な保障が得られるとは限らず、備えとして民間の保険も検討が必要です。

本記事では、傷病手当金の基本的な仕組みや受給要件、就業不能保険との違いについてわかりやすく解説します。

傷病手当金とは？公的制度の基本概要

傷病手当金は、健康保険に加入している会社員が業務外の病気やけがで働けなくなった場合に支給される所得補償です。

支給金額は「標準報酬日額の約3分の2」で、支給期間は最長1年6か月。勤務先から給与が出ない場合の生活保障となります。

傷病手当金では足りない？生活費の現実

傷病手当金は公的制度として安心感がありますが、支給額は給与の全額ではありません。特に、住宅ローンや子育て費用のある家庭では、生活費の不足に直面することも少なくありません。

また、支給対象外の自営業者やフリーランスにとっては、何の保障もない状態となるため、別の備えが必要になります。

就業不能保険との違いと補完関係

就業不能保険は、働けない状態が続いたときに給付金を受け取れる民間保険です。傷病手当金との最大の違いは、「対象者の範囲」と「保障期間・金額の自由度」です。

民間保険なら、自営業者やフリーランスも加入可能で、保障期間を一生涯に設定できる商品もあります。

社会保障と民間保険を併用する意味

厚生労働省のデータによると、2023年度の傷病手当金の平均支給額は1日当たり約4,800円。月換算では14万〜15万円程度にとどまります。

これだけでは教育費や住宅費をカバーしきれない家庭も多く、就業不能保険による上乗せ保障が家計防衛のカギになります。

まとめ

傷病手当金は働けなくなったときの重要な公的制度ですが、全ての人を十分にカバーするには限界があります。特に、自営業やフリーランス、扶養家族の多い家庭では、民間の就業不能保険の活用が重要です。

制度の理解と民間保険の活用によって、もしもの時も安心して生活を送る備えを整えましょう。