【FP監修】保険に入れない病気一覧と加入の可能性があるケース徹底解説

過去や現在の病歴が原因で、保険に入れないと不安に感じている方は少なくありません。しかし「どの病気が該当するのか」「本当にすべての選択肢がないのか」は、一般的に分かりづらいのが現実です。本記事では、保険に入れないとされる病気一覧とともに、例外的に加入できる可能性があるケースも具体的に解説します。読めば、自分に合う保険選びの指針が明確になります。

保険に入れないと言われる病気一覧と背景

保険会社は、加入希望者の健康状態を審査します。特定の病気歴があるとリスクと判断され、加入が難しくなるのです。

それでも保険加入が可能なケースと判断基準

特定の条件を満たせば、病歴があっても加入できる商品や方法があります。これにより多くの方が保障を得ています。

1. 緩和型医療保険の利用

持病や過去の病歴があっても、告知項目が限定されている医療保険です。通常より保険料は高めですが、加入しやすくなっています。

2. 引受基準緩和型死亡保険

死亡保障に特化した商品で、健康状態の条件が比較的緩やかです。持病持ちの方でも審査通過の可能性があります。

3. 診査基準の異なる複数社での審査

保険会社ごとに診査基準が異なるため、複数社で申し込むことで承認の可能性が高まります。

4. 過去完治証明の取得

完治証明や治療終了証明書を医師から取得し、審査時に提出すると判断が変わることがあります。

5. 団体保険への加入

職場や団体が提供する保険は、個別審査が緩やかまたは不要なケースが多く、持病があっても加入できることがあります。

1. 保険料の負担増

緩和型保険は通常より保険料が高いため、家計への影響を考慮する必要があります。

2. 保障範囲の制限

特定の病気や状態に対する保障が限定されていることが多いです。

3. 条件変更時の対応

健康状態の変化によっては、保障条件の見直しや更新手続きが必要になる場合があります。

4. 情報提供の正確性

申込時に正確な告知を行わないと、後の保険金請求でトラブルになる可能性があります。

5. 契約前の比較検討

商品や保険会社ごとの条件を十分に比較し、自分に最適な保障を選びましょう。

公的医療保障の限度と医療保険の必要性

「公的医療保険があるから医療保険はいらないのでは？」と考える方もいます。しかし、実際に医療費を自己負担する金額には上限があるものの、カバーしきれない費用も少なくありません。

まずは高額療養費制度の仕組みを理解し、医療保険でどの部分を補うべきか明確にすることが重要です。

高額療養費制度の自己負担限度額

日本の健康保険制度では、所得に応じて毎月の自己負担限度額が設定されています。これにより、一定額を超えた医療費については公的保険がカバーします。

例えば、年収600万円程度の方は月額8万円前後、それ以上の所得層は最大25万円超の自己負担が必要です。

多数回該当と年間の自己負担上限

過去12か月以内に高額療養費の支給が3回以上あった場合、4回目以降は自己負担額がさらに軽減されます（多数回該当）。

また、「高額医療・高額介護合算療養費制度」により、世帯ごとに年間の負担額にも上限があります。

公的保障でカバーできない費用

高額療養費制度では入院や手術の基本的な費用が抑えられますが、差額ベッド代、先進医療費、通院交通費、治療による収入減少などは自己負担です。

これらの費用を補う手段として、医療保険や特約が重要な役割を果たします。

Q&A｜保険に入れない病気と加入の疑問

Q1. がん経験者でも加入できる保険はありますか？

A. 緩和型医療保険や一定期間完治後に申し込める保険があります。

Q2. 通院中でも加入可能な保険は存在しますか？

A. 引受基準緩和型保険など、一部の条件下で加入可能な商品があります。

Q3. 精神疾患でも保障を受けられる方法は？

A. 条件付きで加入可能な医療保険や団体保険があります。

Q4. 保険加入を断られた場合の対処法は？

A. 複数社への申し込みや、完治証明の提出を検討しましょう。

Q5. 家族の保険に自分を追加できますか？

A. 団体保険や家族型プランなど、状況によっては可能です。

まとめ

保険に入れない病気があっても、完全に保障を諦める必要はありません。診療歴や治療状況に応じた保険商品や条件が存在します。緩和型保険や団体保険、完治証明の活用など、適切な方法で保障を確保しましょう。正確な情報提供と冷静な比較検討が、将来の安心につながります。