医療保険はいらない？メリット・デメリットを整理して自分に合う選択をしよう

「医療保険って必要なの？」「毎月保険料を払うより貯金したほうがいい？」

このような疑問を持つ方が増えています。確かに、医療保険に加入するメリットは一部の人には薄いかもしれません。しかし、それがすべての人に当てはまるわけではありません。

この記事では、医療保険がいらないとされる理由と、必要性を見極めるための視点をわかりやすく解説します。

医療保険が不要とされる主な理由とその裏側

1. 医療費の自己負担は意外と少ない

通常の医療費は健康保険適用により3割負担です。例えば3日間の入院で20万円の医療費が発生しても、自己負担は6万円程度で済みます。

2. 高額療養費制度で大半をカバーできる

月々の自己負担額には所得に応じた上限があり、上限を超えた部分は後から払い戻されます。これにより医療破産リスクは大幅に軽減されています。

3. 入院期間の短縮化で給付金の価値が低下

医療技術の進歩で、かつて1か月以上必要だった入院が、現在では1週間以内で済むケースも増加。入院日額型給付の恩恵が減っています。

4. 長期的に見ると保険料の負担が重い

若いうちは保険料も安いですが、長期間支払い続けると累計で数十万円〜百万円以上かかることも。費用対効果に疑問を持つ人もいます。

医療保険を検討すべき人と不要な人の見極め方

1. 緊急時に使える貯蓄があるか

すぐに引き出せる生活防衛資金（目安100万円程度）があれば、医療保険なしでも対応できる場合があります。

2. 自営業か会社員か

会社員なら傷病手当金で一定期間の収入保障がありますが、自営業やフリーランスにはそれがありません。リスク補填の必要性が異なります。

3. 持病や健康リスクはあるか

高血圧、糖尿病などの持病がある場合、将来的な医療費リスクが高くなり、保険による備えの必要性が高まります。

4. 精神的な安心を重視するか

「万一のための備えがある」こと自体がストレスを減らす効果もあります。家計だけでなく、心の安心感も判断材料のひとつです。

よくある質問 Q&A

Q1. 医療保険に入らない場合、何かリスクはありますか？

A 突発的な大病や長期療養時に、自己資金でカバーできず生活が苦しくなるリスクがあります。

Q2. 高額療養費制度だけでは安心できないのはなぜ？

A 制度では医療機関での支払いのみが対象で、差額ベッド代や先進医療費、交通費などの負担が残るためです。

Q3. 若いうちは医療保険はいらないのでしょうか？

A 比較的リスクは低いですが、事故や重病リスクもゼロではないため、貯蓄状況に応じた判断が必要です。

Q4. 医療保険に入った方がいい職業はありますか？

A 自営業、フリーランスなど公的な収入保障が薄い職種では、医療保険の重要性が高まります。

Q5. 医療保険を途中で見直すことはできますか？

A はい。ライフステージや家計状況に応じて、保障内容や加入有無を柔軟に見直すことが推奨されます。

まとめ

医療保険は、「いらない」という意見があっても、すべての人に当てはまるわけではありません。

高額療養費制度や貯蓄で十分に備えられる人にとっては、医療保険は不要な選択肢かもしれません。

しかし、突発的な医療費リスクに不安がある方や、生活防衛資金に余裕がない方にとっては、医療保険が大きな支えになります。

情報に惑わされず、自分の生活状況・価値観に合った選択をしましょう。