個人事業主・フリーランスにおすすめの就業不能保険｜保障内容と選び方ガイド

「自営業者でも就業不能保険に入れる？」「どの保険が最適？」と悩んでいる方も多いでしょう。

病気やケガで働けなくなると、個人事業主やフリーランスは即収入停止のリスクに直面します。

この記事では、個人事業主向けにおすすめの就業不能保険の選び方と加入のポイントを専門家目線で詳しく解説します。

なぜ個人事業主に就業不能保険がおすすめなのか

会社員とは異なり、個人事業主やフリーランスは公的保障（傷病手当金や労災）が適用されにくいため、民間保険での備えが不可欠です。

特に独立開業者の場合、生活費に加えて事業継続費やスタッフ人件費もカバーする必要があります。

個人事業主におすすめの保険タイプ

働けなくなるリスクに備えるため、次の保険タイプがおすすめです。

1. 就業不能保険

病気やケガで働けない場合、毎月の収入を補填する保険です。

2. 所得補償保険

短期・長期給付型があり、自営業者向けの商品が多く設定されています。

3. 収入保障保険

死亡や高度障害になった場合、家族に定期的な生活費が支払われます。

4. 医療保険・傷害保険

治療費のカバーには役立ちますが、収入減そのものの保障には不十分です。

5. 公的制度との併用

障害基礎年金など国の制度を活用しつつ、民間保険で不足分を補うのが基本です。

保険選びで重視すべき5つの基準

個人事業主が就業不能保険を選ぶ際は、次の基準を重視しましょう。

1. 必要な保障額

生活費に加え、事業の固定費やスタッフ給与も考慮して給付額を設定します。

2. 給付期間の設定

短期給付型か、定年までの長期型か、自分の事業計画に合わせて選びましょう。

3. 待機期間と免責条件

待機期間が短いほど有利ですが、保険料は高くなる傾向があります。

4. 精神疾患や特定疾病の取扱い

うつ病やストレス疾患も保障対象か必ず確認し、事業主としてのメンタルヘルスリスクにも備えましょう。

5. 保険料と家計への影響

保障内容に見合った保険料を選び、無理のない支出計画を立てることが大切です。

代表的な保険タイプ比較

個人事業主向けに検討すべき保険タイプを比較します。

Q&A｜個人事業主の就業不能保険に関するよくある質問

Q1. 自営業でも就業不能保険に入れる？

A. はい。所得や健康状態の条件を満たせば加入可能です。

Q2. どのくらいの保障額を設定すべき？

A. 生活費に加え、事業継続費用や固定費も考慮して決定しましょう。

Q3. 精神疾患でも給付される？

A. 一部の商品では対象ですが、免責条件や待機期間の制限が設けられることが多いです。

Q4. 待機期間は？

A. 一般的に60日〜180日ですが、短縮できる商品もあります。

Q5. 保険料の相場は？

A. 年齢や保障内容により異なりますが、月額3,000円〜15,000円程度が目安です。

まとめ｜個人事業主は就業不能リスクに早めの備えを

個人事業主やフリーランスは、働けなくなると即収入停止につながります。

公的保障だけでは生活費や事業継続費用を十分にカバーできないため、民間保険での備えが不可欠です。

保障内容、給付条件、保険料のバランスを慎重に比較し、自分と家族、そして事業を守る最適なプランを選びましょう。

安心した事業運営と生活の安定のため、今すぐ行動を開始することが賢明な選択です。