【2025年最新版】民間医療保険は必要？不要？年代別の判断基準をFPが徹底解説

「日本は公的医療保険があるから、民間の医療保険は不要」という意見を耳にしたことがある方も多いのではないでしょうか。しかし実際には、公的保険ではカバーできない費用や、治療の選択肢に関する課題も存在します。

本記事では、医療保険が不要といわれる理由と、加入を検討すべき人の特徴、さらに年代別の必要性を詳しく解説します。ライフステージに合わせた判断の参考にしてください。

そもそも医療保険とは？基本と役割をおさらい

まずは、医療保険の種類とその役割を整理しておきましょう。医療保険は大きく分けて「公的医療保険」と「民間医療保険」の2種類があります。

公的医療保険は、日本に住む全ての人が加入する国の制度です。医療費の自己負担は1～3割で済み、高額療養費制度などのサポートもあります。一方、民間の医療保険は任意加入で、公的医療保険ではカバーできない費用や治療を補う役割を果たします。

一部で「医療保険は不要」といわれる5つの理由

インターネットやSNSでは、「医療保険は不要」という意見をよく目にします。その背景には、次の5つの理由があります。

1. 公的医療保険制度が充実している

日本では国民皆保険制度により、病気やけがで治療を受ける際の自己負担は1～3割に抑えられています。そのため、公的制度だけで十分と考える方もいます。

さらに、自治体によっては子どもの医療費助成制度もあり、家族構成によっては負担が小さいと感じるケースもあります。

2. 高額療養費制度がある

医療費が高額になった場合、一定の上限額を超える分は払い戻される「高額療養費制度」があります。この制度により、急な医療費負担をある程度軽減できます。

自己負担額の目安を把握しておくと、加入の必要性を判断しやすくなります。

3. 保険料が家計に負担になる

医療保険の保険料は月々の固定費です。保障を手厚くすると費用は高くなり、家計を圧迫することがあります。

コスパを重視する家庭では、加入を見送る選択も合理的です。

4. 十分な貯蓄がある場合は不要

治療費をカバーできる貯蓄があり、収入も安定している場合、医療保険を省くという判断もあります。特に高額療養費制度を活用すれば、医療費破産のリスクは低めです。

この場合、保険料を支払うより、資産運用に回す方が効率的と考える方もいます。

5. 保障に納得できないケースがある

医療保険には多くの種類や特約があり、必要な保障を選びにくいという声があります。加入しても使わなかった場合、払った保険料が無駄だと感じることも理由の一つです。

不安を感じる方は、専門家への相談をおすすめします。

医療保険が必要な人の特徴と理由

一方で、医療保険があることで安心できる人もいます。ここでは、加入を検討すべき人の特徴を挙げます。

特に、収入減や高額な治療に備えたい場合は重要です。

1. 収入や貯蓄に不安がある

突然の入院や治療にかかる費用をすぐに準備できない場合、医療保険は強い味方です。特に20代・30代は貯蓄が少ない傾向にあります。

万が一の出費に備えておくことで、家計への打撃を防げます。

2. 家族を養っている

結婚や出産を経て家族を支える立場になると、病気やけがによる収入減のリスクが現実的になります。

医療保険によって、治療費や生活費を補える安心感を得ることができます。

3. 先進医療など最新治療を受けたい

自由診療や先進医療は公的保険ではカバーされず、高額な費用がかかります。

先進医療特約付きの医療保険なら、数百万円の技術料にも対応できるため選択肢が広がります。

4. 長期入院や通院の備えをしたい

高齢者に限らず、精神疾患やがん治療などでは長期入院の可能性もあります。

入院給付金や通院保障があるプランを選べば、経済的負担を大きく軽減できます。

5. ライフステージが変化した

結婚・出産・住宅購入・定年など、大きなライフイベントのタイミングは保険見直しの好機です。

環境の変化に応じて保障を最適化することが将来的な安心につながります。

2. 家族を養っている

結婚や出産を経て家族を支える立場になると、病気やけがで収入が減った場合のリスクが高まります。

医療保険で、治療費や生活費をカバーする安心を確保しましょう。

3. 先進医療など最新治療を受けたい

公的医療保険ではカバーできない先進医療や自由診療は高額です。例えば先進医療の技術料は100万円を超えるケースもあります。

先進医療特約付きの医療保険に加入しておくと、選択肢を広げられます。

4. 長期入院や通院の備えをしたい

高齢になるほど入院期間が長くなる傾向があります。特に生活習慣病やがんなどの治療は長期化しやすく、医療保険が役立ちます。

退院後の通院費やリハビリ費もカバーできるプランを選ぶと安心です。

5. ライフステージが変化した

結婚、出産、住宅購入、定年退職など、ライフイベントは保険を見直すタイミングです。

特に50代以降は、がんや三大疾病に対応できる特約の追加も検討しましょう。

【年代別】医療保険の必要性とおすすめポイント

医療保険の必要性は年齢やライフステージによって異なります。ここで年代別に見てみましょう。

FPに聞く！本当に医療保険が必要なケースとは？

医療保険の加入で迷う人が多い中、ファイナンシャルプランナー（FP）の視点で判断のポイントを伺いました。

Q&A：医療保険に関するよくある質問

Q1. 公的保険だけで十分じゃないの？

A. 高額療養費制度で負担は軽減されますが、差額ベッド代や先進医療などは自己負担です。

Q2. どのくらいの貯蓄があれば加入不要？

A. 入院自己負担＋逸失収入で50万円以上が必要になる場合があります。最低100万円の流動資金があると安心です。

Q3. 長期入院は給付対象外では？

A. 平均入院日数は短期化していますが、精神疾患や慢性疾患は長期化リスクがあるため、給付日数が長いプランも選べます。

Q4. がんや三大疾病への備えはどうする？

A. 医療保険に特約を追加する方法があります。診断給付金や保険料免除特約の活用もおすすめです。

Q5. 保険料が負担になる場合は？

A. 掛け捨て型のシンプルなプランや必要最低限の特約だけを付ける方法もあります。

まとめ

日本の公的医療保険は充実していますが、カバーできない費用や収入減リスクは存在します。ライフステージや貯蓄状況に応じて、必要な保障を選びましょう。

加入を迷う場合は、専門家への相談がおすすめです。自分に最適なプランを選び、家計に無理のない備えを整えてください。

参考にしたい公的制度リンク

医療保険に関する公的制度と信頼できる情報源を以下にまとめました。