学資保険のデメリットとは？後悔しないために知っておくべき注意点と選び方

「学資保険って本当にお得なの？」

「教育費を準備する方法として、学資保険にデメリットはないの？」

子どもの教育資金を準備する手段として多くの人が検討する学資保険。しかし、貯蓄性が高いイメージだけで契約してしまうと、実は思わぬ落とし穴に気づかないこともあります。

返戻率や保障内容ばかりに目が行きがちですが、学資保険には「途中解約リスク」や「インフレに弱い」といったデメリットが存在します。契約前にこうした弱点を知っておくことはとても重要です。

この記事では、学資 保険 デメリットについて、契約前に必ず知っておきたい注意点と、賢い教育資金準備のポイントを解説します。

学資保険の主なデメリットと注意すべき理由

返戻率が低い（ほとんど増えない場合も）

学資保険の返戻率は商品によりますが、現在の低金利環境では100%〜110%程度が一般的です。長期間積み立てても「ほぼ元本割れしない程度」という結果になることもあります。

途中解約で大きな損失になる可能性がある

予定通り満期まで積み立てられればよいですが、家計の変化や急な出費で途中解約すると、大きく元本割れするケースも。柔軟性に欠ける点は注意が必要です。

インフレによる実質価値の減少

物価が上がれば学資保険で積み立てた金額の実質的な価値は減少します。元本保証があっても、将来の教育費が高騰すれば足りなくなるリスクがあります。

保険の保障部分が不要な場合が多い

死亡保障がセットになっている学資保険も多いですが、すでに他の生命保険で備えている場合、重複した保障は無駄になります。

柔軟に引き出しできない（途中で使えない）

決められた満期まで資金を引き出すことができず、途中で教育費が必要になっても対応できない場合があります。途中解約は損失の原因になるため注意が必要です。

学資保険のデメリットを避けるための選び方ポイント

つみたてNISAなど他の積立方法と比較する

学資保険だけに絞らず、つみたてNISAやジュニアNISAといった運用型の積立方法も検討することで、インフレリスクへの対応や利回り改善が期待できます。

貯蓄と保障は分けて考える

「教育資金の貯蓄」と「親の万が一の保障」は別々に用意する方が効率的です。不要な保障に余計な保険料を払う必要はありません。

家計の変化に対応できる柔軟な仕組みを選ぶ

家計に余裕があるときは多めに積み立て、必要があれば減額や一部引き出しができる仕組みを選ぶことが安心につながります。

よくある質問 Q&A

Q1. 学資保険の返戻率はどれくらいですか？

A 商品によりますが、現在は100%〜110%程度が一般的です。以前より返戻率は下がっており、大きく増えるタイプは少なくなっています。

Q2. 学資保険を途中で解約するとどうなりますか？

A 多くの場合、払込保険料の総額よりも返戻金が少なくなり、大きな損失が発生します。家計に変化があるときほど注意が必要です。

Q3. インフレリスクとはどういうことですか？

A 物価が上がると、積み立てたお金の「実質的な価値」が減ることを指します。学資保険は元本保証があってもインフレに弱い特徴があります。

Q4. 学資保険以外におすすめの教育資金準備方法は？

A つみたてNISAやジュニアNISA、普通預金・定期預金の併用などがあります。資産運用と安全資産を組み合わせる方法が効率的です。

Q5. 学資保険に加入してしまったが解約すべき？

A 状況によります。途中解約で損をすることが多いため、現在の返戻率や家計状況を踏まえ、慎重に判断しましょう。

まとめ

学資保険は、「確実に教育資金を積み立てたい」というニーズに応える商品ですが、返戻率の低さや途中解約時のリスク、インフレへの弱さといったデメリットも存在します。

特に現代の低金利環境では、「お金を増やす」という目的においては効率的とはいえないケースが多く、つみたてNISAなど他の選択肢と比較しながら検討することが大切です。

教育資金の準備は、「いつまでに、いくら必要か」を明確にし、目的ごとに最適な方法を選ぶことが安心につながります。保障と貯蓄を分けて考えることで、無駄なく賢く教育費を備えましょう。