死亡保険は家族にいくら残す？計算例とケース別に必要な保障額をプロが徹底解説

「もしものとき、家族にどれくらいの保障を残せば安心？」と悩んでいませんか。死亡保険は、のこされた家族の生活や教育資金を守る重要な役割を持ちます。

しかし、適正な保障額は家庭の状況によって異なります。本記事では、必要保障額の計算方法やケース別の目安を、専門家の視点でわかりやすく解説します。死亡保険選びに迷っている方は必見です。

死亡保険の種類と特徴を理解しよう

まずは、死亡保険の種類と特徴を押さえておきましょう。大きく分けて3つのタイプがあります。

それぞれの仕組みを理解することで、自分に合った保険を選びやすくなります。

1. 定期保険

保障期間を10年・20年など一定期間に設定するタイプです。掛け捨てのため貯蓄性はありませんが、低コストで大きな保障を準備できるメリットがあります。

子育て中や住宅ローンのある世帯に適しています。

2. 養老保険

期間満了時に満期保険金を受け取れるタイプで、死亡時には死亡保険金が支払われます。

貯蓄性がある一方で、保険料は定期保険より高額になります。

必要な死亡保険額はいくら？計算方法と考え方

保障額を決める際は「必要保障額積み上げ方式」を使います。必要な支出を積み上げ、遺族年金や貯蓄などの収入を差し引いて算出します。

以下のステップで整理します。

1. 末子独立までの生活費

現在の生活費の70％を目安に計算しましょう。例：生活費30万円なら約21万円が必要額です。

子どもが小さい場合、必要保障額は大きくなります。

2. 配偶者の老後生活費

子ども独立後は生活費の50％程度を目安とします。平均余命まで計算すると、数千万円規模になるケースもあります。

老後資金不足のリスクをカバーするためにも慎重な試算が必要です。

3. 教育費や葬儀費用

大学まで進学する場合、教育費は子ども1人あたり平均で約830万円かかります。

さらに葬儀費用は全国平均で約118万円とされ、まとまった一時的支出として計算に含める必要があります。

4. 遺族年金・貯蓄の確認

必要保障額から、公的保障である遺族年金や既存の預貯金・金融資産を差し引きます。

これにより、保険で補うべき実際の不足額が明確になります。

5. 不足額を保険でカバー

算出された不足額を保障額として設定し、定期保険や終身保険などで備えます。

家計負担とのバランスを意識し、必要最小限の保険料で効率的な保障を確保しましょう。

ケース別・必要保障額の目安

実際の家庭でどれくらいの保障額が必要になるのか、代表的なケースを紹介します。

公的年金や預貯金を考慮しながら不足額を保険で補うのが基本です。

【ケース1】子どもあり・専業主婦の妻

夫35歳・妻35歳・子ども3歳の家庭で夫が亡くなった場合、必要資金は約1億2,558万円。一方で公的年金・貯蓄で7,132万円をカバーできます。

不足額は約5,400万円。この分を死亡保険で備えるのが理想です。

【ケース2】子どもなし・妻も働いている場合

共働きなら、妻の収入や遺族年金でカバーできる割合が大きく、不足額はほぼゼロに近いケースもあります。

この場合、葬儀費用や老後準備を目的に、終身保険で数百万円程度を確保すれば十分です。

死亡保険加入時の注意点

保障額を決めたら、保険を選ぶ際の注意点も確認しましょう。

・目的に合った保険を選ぶ（定期保険 or 終身保険）
・過剰保障にならないよう定期的に見直す
・家計とのバランスを考慮する

FPに聞く！必要保障額と公的制度のリアル

実際に必要保障額を計算するとき、どこから手を付ければよいのか迷う声が多く寄せられます。

家計や老後資金、傷病手当金と民間保険の使い分けについて、FPが分かりやすく回答します。

Q&A：死亡保険に関するよくある質問

Q1. 死亡保険の必要保障額はどう計算しますか？

A. 家族の生活費や教育費、葬儀費用などの将来支出を積み上げ、遺族年金や貯蓄額を差し引きます。不足分を保険で補うのが基本です。

FP相談やシミュレーションツールを活用すると精度が高まります。

Q2. 共働き夫婦でも死亡保険は必要ですか？

A. 配偶者の収入が安定していれば必要額は減りますが、住宅ローンや将来の子どもの教育費を考慮すると一定の保障はあった方が安心です。

夫婦双方に収入減のリスクがある場合、保険で補填する価値は高いです。

Q3. 死亡保険は定期型と終身型のどちらがよいですか？

A. 定期型は低コストで大きな保障を確保でき、ライフステージに合わせやすいのが特徴です。終身型は一生涯保障と貯蓄性があります。

目的や家計状況に合わせて組み合わせるのも有効です。

Q4. 公的年金だけで生活できる場合、死亡保険は不要ですか？

A. 遺族年金や貯蓄で生活費が十分にまかなえる場合、加入は不要かもしれません。ただしインフレや予期せぬ支出に備えたい人は加入を検討します。

精神的な安心感を得る目的で少額加入する人もいます。

Q5. 死亡保険はいつ見直せばよいですか？

A. 子どもの誕生、住宅購入、退職などライフイベントがあったときが見直しのタイミングです。

3～5年ごとの定期点検で保障の過不足を防ぎ、家計負担を最適化できます。

まとめ

死亡保険の保障額は一律ではなく、家庭の状況で大きく変わります。必要額を試算し、公的保障や貯蓄を考慮したうえで不足分を保険で備えるのが基本です。

ライフステージに応じて見直すことも忘れず、家族の安心を守るプランを準備しましょう。

公的制度の公式情報で最新ルールを確認しよう

保険を決める前に、公的制度の内容と申請要件を把握しておくと、過不足のない保障設計につながります。

以下は信頼できる公的機関の公式ページです。必要保障額の試算と合わせて確認しましょう。