スマホdeほけん編集部監修者
ファイナンシャルプランナー
保有資格
AFP・2級FP技能士
専門分野・得意分野
生命保険・社会保障・金融全般に精通。保険業界での実務経験をもとに、ユーザー目線で正確かつ中立的な情報発信を行っています。
感冒、いわゆる風邪は日常的な疾患であり、重篤な合併症を引き起こすことは稀です。しかし、慢性的に風邪を繰り返す体質や、感冒をきっかけに別の病気を併発しやすい方にとっては、医療保険の選定が重要なテーマとなります。
特に、過去の頻回な受診や処方歴があると、保険の審査で不利になるケースもあります。そこで本記事では、風邪を繰り返す方でも加入しやすい引受基準緩和型医療保険について、加入のポイントや注意点を徹底解説します。
引受基準緩和型医療保険とは？
このタイプの医療保険は、持病や既往歴があっても加入しやすいように設計された保険商品です。通常の医療保険と比べて告知項目が少なく、診査が緩やかです。
その反面、保険料が割高だったり、保障内容に制限がある場合もあります。したがって、風邪の症状が頻繁にある方や、風邪をきっかけに通院歴がある方は、この保険の仕組みを正しく理解しておくことが重要です。
注意ポイント
医師による「反復性の感冒」や「慢性上気道炎」との診断がある場合、他の病気（喘息、副鼻腔炎など）との合併も確認されやすく、審査対象に影響することがあります。
感冒と医療保険の加入判断ポイント
感冒が理由で医療保険に加入できないケースは少ないですが、以下の条件に該当する方は、引受基準緩和型の医療保険を検討する価値があります。
1. 1年以内に複数回通院した方
医療保険の審査では、最近の通院歴が重視されます。風邪で3回以上受診した履歴がある方は、通常型よりも緩和型の方が加入しやすくなります。
とくに診断書が残っている場合は、それを提出することで加入可能性が高まるケースもあります。
2. 風邪が引き金で他疾患を発症
風邪をきっかけに、副鼻腔炎や気管支炎を繰り返したことがある場合、その経緯も考慮されます。
病院での指摘歴や処方履歴が保険会社の審査資料となるため、緩和型が安心です。
3. 高熱で頻繁に受診している方
発熱による通院が年に2回以上ある方は、緩和型保険を検討しましょう。
高熱といってもインフルエンザでない場合など、診断内容が重要視されます。
4. 持病が悪化しやすい風邪体質
風邪を引くたびに持病（例：喘息、糖尿病）が悪化する方は、医療費負担が大きくなるリスクがあります。
こうしたケースでは、入院日額のある緩和型保険が有効です。
5. 市販薬で改善しない体質
自己管理では風邪が改善しない体質の方も、将来的に医療費がかさむ可能性があります。
軽視されがちですが、風邪を「治しにくい体質」として記録されていると、加入審査で影響します。
インタビュー｜FPが語る「風邪を繰り返す方の保険選び」
34歳・女性
風邪を繰り返すだけで、保険加入に影響するのですか？
スマホdeほけん
通常の医療保険では大きな影響はありませんが、通院歴が頻繁であったり、合併症の有無が審査で考慮されます。
特に過去1年以内に複数回受診している方は、引受基準緩和型の方が加入しやすい場合があります。
34歳・女性
緩和型保険を選ぶメリットは何ですか？
スマホdeほけん
最大のメリットは、加入しやすさです。風邪を繰り返していても、告知項目が限定されているため、審査通過の可能性が高くなります。
ただし、保険料は通常より高めなので、必要な保障を優先して選ぶことが大切です。
34歳・女性
どのような保障を重視すればいいですか？
スマホdeほけん
風邪自体で長期入院は少ないので、入院一時金や日帰り入院対応があると安心です。
さらに、合併症や他疾患に備えた幅広い保障を確保することをおすすめします。
34歳・女性
保険加入を検討するタイミングはいつが良いでしょうか？
スマホdeほけん
症状が安定しているタイミングが理想です。最近の通院が少ない時期に加入を検討すると、審査で有利になるケースが多いです。
また、早めに加入しておくことで、将来的な保険料の上昇を防げます。
34歳・女性
最後に、風邪を繰り返す方へのアドバイスをお願いします。
スマホdeほけん
軽い風邪だからと軽視せず、医療費リスクへの備えをしっかり行いましょう。
比較検討を重ね、自分に合った保険を選ぶことが、将来的な安心につながります。
Q&A｜風邪体質と医療保険に関するよくある疑問
Q1. 風邪で医療保険の加入を断られることはありますか？
A. 通常はありませんが、頻回な通院歴や併発疾患がある場合は審査対象になります。
Q2. 引受基準緩和型は風邪にも使えますか？
A. はい。入院や通院の給付対象となるので、風邪由来の入院・治療にも対応します。
Q3. 保険料はどの程度高くなりますか？
A. 通常型より2〜3割高いことが一般的ですが、その分加入しやすくなっています。
Q4. 通常型との併用は可能ですか？
A. 保険会社によりますが、併用・見直しができる商品も存在します。
Q5. 医師の診断書は必要ですか？
A. 多くは不要ですが、明確な診断履歴がある場合は有利に働くことがあります。
まとめ
普通感冒（風邪）は一般的な疾患ですが、頻繁に罹患する方や合併症を起こしやすい方にとっては、医療保険加入時の重要な要素になります。引受基準緩和型医療保険は、こうした事情を抱える方にも現実的な選択肢となるため、検討する価値があります。
保険選びでは、過去の通院歴、合併疾患の有無、保障内容のバランスなど、総合的な視点での判断が重要です。
外部リンク｜風邪と医療保険に関する参考サイト
監修者からひとこと
スマホdeほけん編集部監修者
ファイナンシャルプランナー
感冒は「軽微な病気」と捉えられがちですが、体質的に繰り返す方にとっては深刻な問題です。特に、高齢者や免疫力の低い方にとっては、入院や他疾患の誘因ともなりうるため、保障のある医療保険を持っておく意義は高いといえます。
日頃からの体調管理はもちろん、将来的な医療費リスクへの備えとして、緩和型医療保険の活用は非常に有効です。体質に自信がない方は、早めの加入を検討してください。