医療保険はいらない？本当に必要な人と不要な人の違いを徹底解説

「最近、健康診断の結果が気になってきた…」「病気や入院を考えると将来が不安」──そんな悩みを抱える人は少なくありません。特に医療費や入院費用は突然かかるものだからこそ、あらかじめ備えが必要になります。

その備えのひとつが民間の医療保険です。しかし、「日本は公的医療保険があるから医療保険は不要」という意見もよく聞かれます。では実際のところ、医療保険は必要なのでしょうか？

この記事では、「医療保険はいらない」という考え方と「医療保険は必要」という考え方を比較し、どんな人に医療保険が向いているのかを詳しく解説します。加入を迷っている方はぜひ参考にしてください。

医療保険はいらない？必要？まずは考え方を整理

医療保険について議論するとき、必ず出てくるのが「公的制度があるからいらない」という意見と「備えとして必要」という意見です。それぞれの根拠を理解することで、自分に合う選択肢を見つけやすくなります。

「医療保険はいらない」といわれる3つの理由

1. 公的医療保険で自己負担は1〜3割に抑えられる

日本では国民皆保険制度があるため、基本的に医療費は1〜3割の自己負担で済みます。たとえば治療費が10万円でも、実際の支払いは3万円前後です。そのため、医療保険は不要と考える人が一定数います。

2. 高額療養費制度がある

高額療養費制度を利用すれば、月々の自己負担には上限があります。一般的な世帯であれば8〜9万円程度。どんなに高額な治療を受けても、それ以上の負担は発生しないため「貯蓄で備えれば十分」と考える人もいます。

3. 医療保険でも支払われないケースがある

医療保険には「入院◯日目から給付」など条件があるため、短期入院では給付されないことがあります。契約内容によっては想定通りの保障を受けられず「保険料が無駄になる」と感じるケースもあるのです。

「医療保険は必要」とされる3つの理由

1. 公的医療保険ではカバーできない費用がある

差額ベッド代・食事代・先進医療など、公的保険が適用されない費用は全額自己負担です。生命保険文化センターの調査によると、入院時の自己負担は平均約20万円とされています。

2. 入院による収入減をカバーできる

長期入院すれば働けない期間が生じ、収入が減ります。会社員は「傷病手当金」がありますが、自営業やフリーランスには制度がありません。生活費を維持するためにも医療保険は有効です。

3. 公的制度の将来が不透明

少子高齢化により、日本の医療制度の維持は難しくなりつつあります。将来、自己負担が増える可能性もあるため、民間保険で備えておく意義は大きいといえます。

医療保険が必要な人の特徴

医療保険が不要な人の特徴

反対に以下のような人は、医療保険の必要性が低いといえます。

・十分な貯蓄がある
・勤務先の福利厚生が手厚い
・保険より貯蓄・資産運用で備えたい

FPに聞く！医療保険のリアルな疑問

ファイナンシャルプランナーが、医療保険に関する代表的な疑問に答えます。公的制度との違いや、加入タイミングなどを具体的に解説します。

よくある質問（Q&A）

Q1. 医療保険に入らず貯蓄だけで備えるのは危険ですか？

A. 貯蓄が十分にある人なら可能ですが、入院が長期化すると医療費だけでなく収入減にも備える必要があり、生活資金が圧迫されるリスクがあります。

Q2. 若い世代でも医療保険は必要ですか？

A. 若い世代は保険料が安いメリットがあります。結婚・出産などライフイベントに備え、早めに加入しておくと安心です。

Q3. 医療保険は掛け捨て型と貯蓄型、どちらが良いですか？

A. 掛け捨て型は保険料が安く、保障に特化しています。貯蓄型は解約返戻金や将来の資産形成につながります。ライフプランに応じて選びましょう。

まとめ：自分のライフスタイルに合わせて判断しよう

「医療保険はいらない」と一概にはいえません。貯蓄があり、公的制度や勤務先の制度で十分な人もいれば、子育て世帯や自営業者のように医療保険が強い味方になる人もいます。

重要なのは、自分の経済状況・家族構成・将来設計に合わせて必要性を見極めることです。一度、専門家に相談してみることで、自分にとって最適な選択が見えてくるはずです。

公的・公式リンク集

医療保険や公的制度に関する情報は定期的に更新されます。正確で最新の内容を確認するために、以下の公的機関の情報も参考にしてください。