民間医療保険は本当に必要？いらないと言われる5つの理由と必要な人の特徴

「日本には公的医療保険制度があるから、民間の医療保険はいらない」と聞いたことはありませんか？確かに、高額療養費制度などの仕組みにより、医療費の自己負担はある程度軽減できます。

しかし、実際にはカバーできない費用も多く存在します。本記事では、なぜ「医療保険はいらない」といわれるのか、その理由を解説しつつ、加入を検討すべき人の特徴や選び方を詳しく解説します。

医療保険はいらないといわれる理由を徹底解説

まずは、なぜ「医療保険は不要」といわれるのかを知ることが大切です。背景には、日本の公的制度の充実や家計とのバランスがあります。

ここで紹介する5つの理由を理解すれば、加入の判断材料になります。

1. 公的医療保険制度が充実している

日本は国民皆保険制度により、誰でも医療費の負担が軽減される仕組みになっています。治療費の自己負担は1〜3割に抑えられ、多くの病気やケガに対応できます。

そのため「公的医療保険で十分」と考え、民間医療保険を不要とする方も少なくありません。

2. 高額療養費制度で自己負担が軽減される

公的医療保険には、高額療養費制度があります。1ヵ月の医療費が一定額を超えた場合、その超過分は払い戻されます。

この制度があることで、医療費破産のリスクは下がるため、民間保険が「いらない」と感じる理由になります。

3. 保険料が家計に負担になる可能性

民間の医療保険に加入すれば、毎月の保険料が発生します。加入年齢やプランによっては負担額が大きくなり、家計を圧迫するケースもあります。

固定費を抑えたい人にとって、加入を見送る選択も合理的です。

4. 十分な貯蓄と安定収入がある

医療費をカバーできる貯蓄や安定した収入がある場合、民間医療保険は不要と考える人もいます。高額療養費制度を活用し、残りを貯蓄でまかなう方針です。

その場合、毎月の保険料を払うよりも、貯蓄を運用する方が効率的という考え方もあります。

5. 納得できる保障が見つからない

医療保険は種類や特約が多く、選び方が難しいという声があります。必要な保障と保険料のバランスが取れず、加入を見送るケースもあります。

「どのプランが最適か分からない」という方は、専門家に相談するのがおすすめです。

それでも医療保険が必要な理由と加入すべき人

一方で、医療保険は不要といわれながらも、加入しておくべき人もいます。特に、医療費以外の負担や治療の選択肢を考えると、備えの必要性は高まります。

ここでは、民間の医療保険が必要とされる3つの理由と加入を検討すべき人の特徴を解説します。

1. 公的医療保険でカバーできない費用がある

入院時の差額ベッド代や食事代、先進医療の技術料など、公的医療保険の対象外となる費用は少なくありません。

民間の医療保険に加入していれば、こうした自己負担分をカバーできます。

2. 治療の選択肢を広げたい場合

最新の医療技術や自由診療を受けたい場合、公的保険ではカバーされません。特に、先進医療は費用が高額になりがちです。

先進医療特約を付けた医療保険に加入しておくことで、費用面での不安を減らせます。

3. 収入減少のリスクに備えたい場合

入院や療養期間中は、収入が減るリスクがあります。特に自営業者やフリーランスは、傷病手当金の制度がない場合が多いため注意が必要です。

医療保険は、医療費以外の家計支出をカバーする意味でも有効です。

4. 貯蓄や収入に不安がある方

十分な貯蓄がない場合や収入が不安定な場合、医療費の自己負担は大きな負担となります。

特に単身世帯や扶養家族が多い世帯では、医療費と生活費の両立が難しくなるため、医療保険による備えが安心につながります。

5. ライフステージに変化があった方

結婚、出産、住宅購入、退職などライフステージの変化に伴い、必要な保障も変わります。

生活環境や家計の状況に合わせて、医療保険を見直すことで将来のリスクに柔軟に対応できます。

代表的な医療保険の種類と特徴を比較

医療保険を選ぶ際は、保障内容と費用のバランスを見極めましょう。ここでは代表的な3種類の特徴をまとめます。

FPに聞く！医療保険に関するリアルな疑問

実際に医療保険の必要性について悩んでいる方が、FPに質問しました。公的制度や家計への影響、医療保険の役割を分かりやすく解説します。

医療保険に関するQ&A

Q1. 医療保険はいらないって本当？

A. 日本の公的医療保険制度は手厚いですが、カバーできない費用があります。差額ベッド代や先進医療を希望する場合は民間保険が有効です。

Q2. どのくらいの貯蓄があれば加入しなくてもいい？

A. 高額療養費制度を利用しても、差額ベッド代や食事代などは自己負担です。最低でも100万円以上の医療費に備えられる貯蓄があると安心です。

Q3. 医療保険とがん保険はどちらが優先？

A. がん治療は長期化・高額化する傾向があるため、がん保険を優先する方もいます。ただし、総合的な医療保険で幅広いリスクに備えるのも選択肢です。

Q4. 先進医療はどれくらい費用がかかる？

A. 先進医療の技術料は100万円を超えるケースもあります。特約付きの医療保険に加入すれば、自己負担を軽減できます。

Q5. 医療保険の見直しはいつすべき？

A. 就職、結婚、出産、退職などライフイベントがあったときは見直しのタイミングです。家計や健康状態に合わせた保障に変更しましょう。

まとめ

公的医療制度や高額療養費制度があるため、「医療保険は不要」という考えも理解できます。しかし、カバーできない費用や収入減のリスクを考えると、備えがあると安心です。

加入の判断は、貯蓄・家計・ライフステージを踏まえて検討しましょう。迷う場合は、専門家に相談し、自分に合ったプランを選ぶことが大切です。

医療保険に関連する公的外部リンク集

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