医療保険が必要な人・不要な人の特徴と加入判断チェックリスト【保存版】

「医療保険って本当に必要？」と疑問に思ったことはありませんか？

公的医療保険がある日本では、医療保険は不要だと考える人もいます。しかし、入院や手術の費用、収入減に備えたい人にはメリットも多いのです。本記事では、医療保険が必要な人と不要な人の特徴、加入の判断ポイントをわかりやすく解説します。

医療保険の基本：どんな保障がある？

医療保険には「公的医療保険」と「民間医療保険」があり、公的制度は医療費の一部を負担する仕組み、民間医療保険はその補完役を担います。

民間医療保険の代表的な保障は「入院給付金」と「手術給付金」。特約を追加すれば、先進医療や三大疾病、女性特有の病気にも備えられます。

「医療保険は不要」と言われる理由

なぜ「医療保険はいらない」と考える人がいるのでしょうか？よくある理由を整理します。

1. 公的医療制度がある

日本では「国民皆保険制度」により、医療費の自己負担は最大3割に抑えられています。さらに自治体による助成で、子どもの医療費は無料の地域も多いです。

このため、ある程度の貯蓄があれば保険は不要と考える人もいます。

2. 高額療養費制度でカバーできる

1ヵ月の医療費負担が上限を超えると、差額が払い戻される「高額療養費制度」があります。たとえば、年収500万円で自己負担の上限は約9万円です。

ただし、差額ベッド代や食事代、先進医療は対象外です。

3. 医療費は貯蓄で備えられる

入院費用の平均は約26万円ですが、長期入院や先進医療を利用すると50万円以上かかる場合もあります。

十分な貯蓄がある世帯では、こうした費用を自己負担でまかなえるため、保険を不要と判断することもあります。

3. 医療費は貯蓄で備えられる

入院費用は平均で約26万円ですが、長期入院や収入減を考えると50万円以上になるケースもあります。

「貯蓄で十分」と考えるなら不要ですが、突発的な出費は家計を圧迫します。

4. 支払限度日数や条件がある

医療保険には「1入院〇日まで」という限度があります。現在は60日タイプが多いですが、長期入院では給付が足りない可能性もあります。

最近は三大疾病で無制限など、特約で対応できる商品もあります。

5. 保険料負担が大きい

年齢が上がるほど保険料は高くなります。掛け捨て型は資産にならず「もったいない」と感じる人もいます。

一方で、安心を買うと考えれば納得できる人もいます。

医療保険の必要性が高いケース

では、どんな人に医療保険が必要なのでしょうか？次のようなケースでは加入を検討すべきです。

1. 貯蓄が少ない

入院1回で50万円以上の出費になることもあります。貯蓄がないと家計が破綻する可能性があるため、医療保険は安心材料となります。

2. 収入が不安定

自営業やフリーランスは「傷病手当金」がなく、入院で収入が途絶えるリスクがあります。

民間保険なら、入院給付金や手術給付金で生活費をカバーできます。

FPに聞く！医療保険加入判断のポイント

実際に家計相談を受けているファイナンシャルプランナーに、医療保険の必要性や選び方について伺いました。

Q&A：医療保険のよくある疑問

Q1. 医療保険は掛け捨て型でいいの？

A. 掛け捨て型は保険料が安く、保障を重視する人におすすめ。貯蓄型は解約返戻金がありますが保険料は高めです。

Q2. 医療保険に入るベストなタイミングは？

A. 健康なうち、特に20～30代が理想です。妊娠前や家族が増える前がベストです。

Q3. 子どもに医療保険は必要？

A. 多くの自治体で医療費助成がありますが、親の付き添いで収入減がある場合は加入を検討しても良いでしょう。

Q4. 高額療養費制度で十分では？

A. 差額ベッド代や食事代、先進医療は対象外なので、実費がかかります。

Q5. 医療保険はいくらくらいかかる？

A. 30代で終身型に加入する場合、月額3,000～5,000円程度が目安です。

まとめ：医療保険は「必要な人」が選ぶもの

医療保険は全員に必要なわけではありません。しかし、収入や貯蓄に不安がある人、家族を守りたい人には強い味方です。

公的保障と自分の状況を踏まえ、必要なら早めの加入を検討しましょう。

医療保険を検討する際に役立つ公的外部リンク

加入前に、まずは公的制度の内容や利用条件を確認しましょう。以下は公式情報を提供している信頼できるリンクです。