就業不能保険の支払条件は本当に厳しい？加入前に知っておきたいポイントを解説

「病気やケガで働けなくなったとき、収入が途絶えるのが不安…」そんな思いから就業不能保険を検討する方も多いでしょう。

しかし、「支払条件が厳しい」といった声もあり、加入を迷う方も少なくありません。

この記事では、就業不能保険の支払条件が厳しいとされる理由や、加入前に確認すべきポイントを詳しく解説します。

就業不能保険とは？

就業不能保険は、病気やケガで働けなくなった際に、収入を補償する保険です。

医療保険が治療費をカバーするのに対し、就業不能保険は生活費やローン返済など、日常生活の支出を支える役割を果たします。

支払条件が厳しいとされる3つの理由

就業不能保険の支払条件が厳しいとされる主な理由は以下の3つです。

1. 就業不能状態の定義が厳格

保険会社によって「就業不能状態」の定義は異なりますが、一般的には以下のような条件が設けられています。

・病気やケガで入院している状態
・医師の指示により在宅療養をしている状態
・国民年金法の障害等級1級または2級に該当する状態

これらの条件を満たさない場合、給付金が支払われない可能性があります。

2. 免責期間が長い

就業不能保険には、保険金が支払われるまでの「免責期間」が設定されています。

一般的には60日や180日といった期間が多く、短期間の就業不能では給付金を受け取れないことがあります。

3. 精神疾患が対象外の場合がある

うつ病や適応障害などの精神疾患による就業不能は、保障の対象外とする保険商品も存在します。

精神疾患をカバーする保険もありますが、給付回数に制限があるなど、条件が異なるため注意が必要です。

加入前に確認すべきポイント

就業不能保険に加入する際は、以下のポイントを確認しましょう。

就業不能保険が必要な人とは？

以下のような方は、就業不能保険の必要性が高いといえます。

1. 自営業者やフリーランス

会社員と異なり、傷病手当金などの公的保障がないため、就業不能保険で収入を補う必要があります。

2. 住宅ローンを返済中の方

働けなくなった場合でも、ローンの返済は続くため、収入を保障する保険が重要です。

3. 十分な貯蓄がない方

長期間の就業不能に備えて、生活費を補う手段として保険が役立ちます。

4. 家族を養っている方

一家の大黒柱が働けなくなると、家族の生活に大きな影響が出るため、備えが必要です。

5. 公的保障が不十分な方

会社の福利厚生が手薄な場合、民間の保険で補うことが求められます。

まとめ

就業不能保険は、支払条件が厳しいとされる一方で、万が一の際に収入を保障する重要な保険です。

加入前に、就業不能状態の定義や免責期間、精神疾患の保障範囲などを確認し、自分に合った保険を選びましょう。