生命保険の告知義務違反はなぜばれる？｜仕組みとリスクを徹底解説

生命保険の加入時に健康状態などを正直に申告する「告知義務」は、契約の公平性を保つための重要なプロセスです。告知義務違反がなぜ発覚するのか、そしてその結果どのようなリスクが生じるのかについて、FP（ファイナンシャルプランナー）の視点から詳しく解説します。

告知義務とは？生命保険における役割

生命保険の契約において、加入者は自身の健康状態や既往症、医師の診察歴などを保険会社に正しく伝える必要があります。

これは「リスクの適正評価」と「保険料の妥当性」を確保するためであり、虚偽の申告は契約無効や保険金不払いの原因になります。

告知義務違反はなぜばれる？

保険会社は契約者が告知した内容が正確かどうかを、複数の方法で確認しています。

1. 診断書や医療記録の照合

保険金請求時に提出する診断書から、過去の病歴が判明する場合があります。

これにより、加入時の告知と矛盾が生じた場合には調査が行われます。

2. 保険金請求時の調査

大きな金額の保険金請求がある場合、保険会社は調査部門を通じて告知内容の正当性を確認します。

これにより、過去の虚偽告知が明るみに出ることがあります。

3. 保険会社間の情報共有

業界団体を通じて、他社との契約履歴や診査結果を共有しているケースがあります。

異なる申告内容があれば、告知義務違反の疑いが浮上します。

4. 通院履歴の確認

健康保険組合などから入手できる通院情報を元に、申告内容が正確かを確認されることがあります。

申告漏れや虚偽があった場合、保険契約が取り消される可能性もあります。

5. 医療機関からの情報提供

保険会社が医師に対して診断内容の確認を依頼するケースもあります。

医師の報告により、加入者の告知義務違反が明らかになることがあります。

まとめ

生命保険の告知義務違反は、保険金請求時の調査や医療記録の照合などから発覚します。

正確な申告は契約者自身の安心を守るためにも不可欠であり、虚偽の申告には大きなリスクが伴います。