医師に就業不能保険は必要？高収入職だからこそ備えたい「働けないリスク」

医師は高収入かつ社会的信用の高い職業ですが、その分日々のプレッシャーや過重労働による心身の負担も大きい職種です。万が一の病気やケガによって働けなくなった場合、経済的な影響は想像以上に深刻なものになります。

この記事では、医師が就業不能保険に加入する必要性と、医師特有のリスクに対応できる保険の選び方について、具体的に解説します。

医師が直面する「就業不能リスク」とは？

厚生労働省「医師の勤務実態調査」（2023年）によると、週60時間以上勤務する医師は全体の41％にのぼり、疲労やストレス、過労による精神的疾患のリスクが常に伴います。

さらに、手術や診察など専門スキルに依存する職種であるため、片手の麻痺や視力障害、精神疾患といった一部の健康障害でも業務に大きな支障をきたし、就業不能状態となるリスクが極めて高いのが特徴です。

高収入ゆえの「生活水準維持リスク」

医師の平均年収は約1,200万円（厚生労働省 令和4年賃金構造基本統計調査）。しかし、住宅ローン、子どもの教育費、生活コストなどもそれに見合った水準となっており、収入の途絶＝生活の破綻につながるケースもあります。

特に開業医の場合、クリニック経営の継続や従業員への給与支払いが困難となるため、収入喪失の影響はさらに深刻です。

就業不能保険が医師にとって重要な理由

就業不能保険は、病気やケガで働けなくなった際に、一定期間定額の給付金を受け取れる保険です。医師にとっては、医療技術を発揮できなくなることで収入がゼロになるリスクがあるため、この保険は極めて現実的な備えとなります。

保険によっては「精神疾患にも対応」「最長65歳まで補償」「開業医向けの事業継続型設計」など、職種に応じたプランも存在します。

Q&A：医師と就業不能保険に関するよくある疑問

Q1. 医師でも就業不能になるケースは多い？

A. はい。心疾患や脳血管疾患、がん、精神疾患による長期離職は医師にも多く、専門職ゆえの復職ハードルも高いため、就業不能保険の必要性は高いです。

Q2. 医師向けに特化した就業不能保険はありますか？

A. あります。医師や弁護士など専門職専用の商品では、「従事できない＝就業不能」とみなす定義で、よりスムーズに給付が受けられる設計になっています。

Q3. 加入のタイミングはいつがベスト？

A. 若いうちに加入すると、保険料が安く済み、健康状態も良好なため審査に通りやすいです。開業前後、ライフイベント時の見直しもおすすめです。

Q4. 医療保険と就業不能保険の違いは？

A. 医療保険は入院・手術などの費用を補償しますが、就業不能保険は「収入の途絶」に備える保険です。役割が異なるため併用が理想です。

Q5. 保険料の目安や設定額はどう考える？

A. 生活費の6〜8割をカバーする設定が一般的です。勤務医か開業医かによっても適正額が異なるため、家計と固定費を基準に決定しましょう。

まとめ：医師こそ「万が一」に備えた保険設計が必要

医師は高収入である一方、職務上のリスクやプレッシャーも大きいため、病気やケガによって突然働けなくなる可能性は決して低くありません。就業不能保険は、医師の専門性に応じたリスクに備え、生活水準を維持するための有効な手段です。

今後の働き方やライフステージの変化を見据えたうえで、医療保険と就業不能保険を組み合わせ、自分にとって最適な保障設計を行うことが重要です。