スマホdeほけん編集部監修者
ファイナンシャルプランナー
保有資格
AFP・2級FP技能士
専門分野・得意分野
生命保険・社会保障・金融全般
「掛け捨て型の医療保険は損なの？」「貯蓄型とどちらが良いの？」
このような疑問をお持ちの方は多いでしょう。
掛け捨て型医療保険は、保障重視型のシンプルな保険商品として人気がありますが、選択には注意が必要です。
本記事では、掛け捨て型医療保険の特徴と加入するべきケース、選び方のポイントについて詳しく解説します。
掛け捨て型医療保険が選ばれる理由と背景
低コストで充実した保障を確保できる点が掛け捨て型の最大の魅力です。
| 理由 | 内容 | 注意点 |
|---|---|---|
| 保険料が安い | 貯蓄型に比べて大幅に低コスト。 | 更新時に保険料が上がる場合が多い。 |
| 必要保障額を確保しやすい | 少ない保険料で手厚い保障を設定可能。 | 老後も必要かは見直しが必要。 |
| 解約返戻金が不要 | 保障に特化し、貯蓄性がないため。 | 払った保険料は戻らない。 |
| 短期ニーズに最適 | 若年期や子育て期の保障に向く。 | 長期では総支払額が高くなることも。 |
必要な保障を必要な期間だけ確保
ライフステージに合わせた合理的な保険設計が可能です。
掛け捨て型医療保険が向いているケースと具体例
保障ニーズと経済的状況を踏まえた選択が重要です。
掛け捨て型医療保険が適している主なケース
1. 生活費に余裕がない若年層｜コストを抑えた保障確保
保険料を抑えながら、医療費リスクに備えられるため、収入が限られる20〜30代に適しています。
家計への負担を最小限にしつつ、万一に備える戦略が可能です。
2. 子育て中で保障額を重視する世帯｜高額保障を低コストで確保
子どもの教育費や住宅ローンなど支出が多い時期に、必要な医療保障を安く確保できます。
保障期間終了後は柔軟に見直しが可能です。
3. 転職・自営業者で公的保障が薄い人｜自助努力で医療保障を強化
会社員に比べて医療保障が手薄な自営業者にとって、掛け捨て型医療保険は必須とも言えます。
不安定な収入にも対応しやすいコスト構造です。
4. 高額な貯蓄型保険を避けたい層｜保険料負担を軽減
将来的な資産運用を優先したい人や、保険料負担を減らしたい人に適しています。
変額保険・iDeCo・NISAでの資産形成と組み合わせる選択が効果的です。
5. 必要な期間だけ保障を確保したい人｜短期的な保障ニーズに対応
子育て期や住宅ローン返済期など、特定の期間に集中して保障を持ちたい場合に最適です。
必要なくなれば解約し、家計の自由度を高められます。
掛け捨て型医療保険選びのポイントと注意点
保障内容と将来の保険料変動を重視して検討しましょう。
| ポイント | 内容 |
|---|---|
| 入院・手術給付金の金額 | 医療費自己負担額に見合った設定を選ぶ。 |
| 先進医療特約の付加 | 高額な先進医療費リスクに備える。 |
| 更新時の保険料確認 | 更新型の場合、将来の保険料上昇に注意。 |
| 必要保障期間の見極め | ライフステージに合わせて期間設定。 |
| 資産形成とのバランス | 変額保険やiDeCo・NISAで保障と運用を両立。 |
更新型と全期型の違いに注意
更新型は将来の保険料が上昇するため、長期的なコストを確認しましょう。
医療保険選びで重視すべきチェックポイント
1. 保障額と給付金の水準｜自己負担額に対応
治療費や入院費用に見合った給付金額を設定し、過不足のない保障を確保します。
2. 先進医療特約の有無｜高度医療費用に対応
先進医療による治療費負担に備える特約の有無を確認しましょう。
3. 保険料と更新後のコスト｜長期的な支払額を把握
更新時の保険料変動を確認し、長期的な負担を計算しておくことが重要です。
4. 保障期間の柔軟性｜必要な期間だけカバー
子育て期や住宅ローン返済期など、特定のライフステージに合わせた保障期間の選択が可能です。
5. 資産形成型商品の活用｜保障と運用をバランス良く
変額保険やiDeCo・NISAと併用し、医療保障と資産形成を両立する設計が推奨されます。
Q&A｜掛け捨て型医療保険に関するよくある疑問
Q1. 掛け捨て型保険は損と言われるのはなぜ？
A. 払込保険料が返戻されないため「損」と感じられますが、保障コストとして合理的です。
Q2. 更新型と全期型、どちらが良い？
A. 長期加入を前提にするなら全期型が安定的で、短期なら更新型が柔軟です。
Q3. 掛け捨て型と貯蓄型、30代におすすめは？
A. 保障を重視するなら掛け捨て型、資産形成も重視するなら変額保険などを併用するのが理想です。
Q4. 医療保険と就業不能保険は併用すべき？
A. はい。医療費と収入減少の両リスクに備えるため、併用が推奨されます。
Q5. 掛け捨て型保険の見直しタイミングは？
A. ライフステージ（結婚・出産・住宅購入）や健康状態の変化時に見直しましょう。
まとめ
掛け捨て型医療保険は、低コストで必要な保障を柔軟に確保できる保険商品です。
更新型と全期型の違いや保険料変動に注意し、先進医療特約や就業不能保障の追加も検討しましょう。
また、変額保険・iDeCo・NISAを活用した資産形成と組み合わせることで、医療保障と将来の経済的安定を両立する設計が可能です。
監修者からひとこと
スマホdeほけん編集部監修者
ファイナンシャルプランナー
掛け捨て型医療保険は、合理的な保険料で必要な保障を確保するという目的に最も適した保険です。
特に家計に余裕がない時期や、保障期間を限定したいケースで有効ですが、長期的な保険料上昇や更新型特有のリスクも考慮が必要です。
医療保障のみに頼らず、変額保険・iDeCo・NISAなど税制優遇を活用した資産形成を併用することで、医療費リスクと将来の経済的安定を同時に実現できます。
ライフステージごとに保障と資産設計のバランスを見直し、最適なプランを維持することが重要です。