3大疾病（がん・心疾患・脳血管疾患）とは？リスクと保険選びを専門家が徹底解説

「3大疾病って具体的に何？」「どんな保険で備えるべき？」と疑問を感じていませんか。がん・心疾患・脳血管疾患は日本人の死因や重度障害の主な原因であり、早期からの備えが重要です。本記事では、3大疾病のリスクとその影響、必要な保険の選び方を専門家の視点で詳しく解説します。

3大疾病の概要とリスク背景

がん・心疾患・脳血管疾患は、医療の進歩にも関わらず依然として死亡原因や生活障害の主な要因となっています。治療費や生活費に大きな負担をもたらすため、保障の備えが不可欠です。

1. 高額治療費

がんの先進医療や自由診療においては、公的医療保険の適用がないため、治療費が全額自己負担となるケースがあります。特に重粒子線治療や陽子線治療などは1回あたり数百万円かかることもあり、家計に大きな影響を及ぼす可能性があります。また、治療に伴う入院や投薬にかかる費用も累積し、短期間で多額の医療費が発生する点に注意が必要です。

2. 収入減少

がんや重度の疾病により長期入院や自宅療養が必要になると、働くことが困難となり、給与収入が大きく減少するリスクがあります。特に自営業やフリーランス、歩合給の職種に従事する人にとっては、治療期間中の収入がほぼゼロになる可能性もあり、生活資金の確保が喫緊の課題となります。企業勤務の方でも、傷病手当金などの公的保障だけでは十分な生活費を賄えないケースがあります。

3. 長期療養費

病気の種類によっては、治療後も通院や服薬、リハビリテーションが長期間続くことがあります。その場合、医療費以外にも交通費や付き添いの費用、療養に伴う生活支出が増えるため、トータルで見た経済的負担は軽視できません。また、療養期間が長引くことで働くことができない状態が継続すれば、収入の減少と支出の増加が重なり、生活基盤が脅かされるおそれがあります。

4. 介護費用

脳卒中などの脳血管疾患では、治療後に麻痺や言語障害などの後遺症が残ることが多く、要介護状態となるケースもあります。その場合、介護保険を活用したとしても、訪問介護やデイサービス、福祉用具の購入・レンタルなどにかかる自己負担が生じます。加えて、家族が在宅介護を行う場合には、介護離職やパートタイム勤務への変更などによる家計収入の減少も懸念されます。

5. 家族の精神的・経済的負担

本人が病気や障害を抱えることで、家族にも多大な精神的・経済的負担がかかります。看病や通院の付き添い、家事や育児の代行などにより、家族の生活リズムや仕事にも支障が出る場合があります。また、医療費や介護費用の補填のために、家族の貯蓄や資産を取り崩すことになれば、将来設計にも影響を与えかねません。こうした背景から、家族全体の備えとして保険の役割は重要です。

3大疾病保障が必要なケースと保険選びのポイント

医療費・収入減少・介護リスクに対応する保障設計が重要です。保障内容と家計負担のバランスを考慮しましょう。

1. 診断給付金の有無

診断時に一時金を受け取れる保障は、治療開始や生活費確保に有効です。

2. 保障額とインフレリスク

医療費上昇や物価変動に備え、十分な保障額を設定します。

3. 支払い条件の明確さ

給付条件や免責期間を確認し、誤解を避けましょう。

4. 保険料負担の適正化

家計に無理のない保険料設定が継続のカギです。

5. 保障期間の設定

必要な期間のみ保障が続くように設計し、無駄な保険料を抑えます。

Q&A｜3大疾病と保険に関するよくある疑問

Q1. 若いうちから3大疾病保障は必要？

A. 若年層でも治療費リスクは存在するため、早期加入で保険料が割安になるメリットがあります。

Q2. 医療保険と3大疾病保障は両方必要？

A. 保障範囲が異なるため、併用が推奨されます。

Q3. 診断給付金はいくらに設定すべき？

A. 治療費と収入減少リスクを考慮し、最低100〜300万円が一般的です。

Q4. 就業不能保険も併用すべき？

A. 収入減少対策として重要です。特に自営業者や単身世帯では必須といえます。

Q5. 保障内容は途中で変更できる？

A. 一部の保険では特約追加やプラン変更が可能ですが、制限がある場合もあります。

まとめ

3大疾病への備えは、治療費や収入減少、介護リスクといった複合的な家計リスクへの対応策です。

医療保険・がん保険・3大疾病保障を適切に組み合わせ、保障額と保険料のバランスを取ることが重要です。

ライフステージや健康状態の変化に応じて、定期的な見直しを行いましょう。将来の家計の安定と生活の質を守るため、合理的かつ実践的な保険設計を心がけてください。