スマホdeほけん編集部監修者
ファイナンシャルプランナー
保有資格
AFP・2級FP技能士
専門分野・得意分野
生命保険・社会保障・金融全般
「掛け捨て保険はお金が無駄？」「どうせ返ってこないなら損？」
このように感じている方は多いでしょう。
掛け捨て型保険は返戻金がないため「もったいない」と言われがちですが、ライフプラン次第では合理的な選択となります。
本記事では、掛け捨て保険がもったいないとされる理由と、逆に必要とされるケースや賢い選び方について詳しく解説します。
掛け捨て保険が「もったいない」と言われる理由と背景
返戻金がないことによる心理的損失感と、長期的な支払額の累積が背景にあります。
| 理由 | 内容 | 注意点 |
|---|---|---|
| 解約返戻金がない | 保険期間が終了しても払った保険料は戻らない。 | 心理的に「無駄」と感じやすい。 |
| 長期加入で総支払額が増加 | 更新型の場合、年齢と共に保険料が上昇。 | 総支払額が貯蓄型保険を超えることも。 |
| 資産形成に回せない | 掛け捨て保険料は将来の資産にならない。 | 投資機会損失を感じる人も。 |
| 老後に無保障になる可能性 | 必要な時期に保障が消滅するリスク。 | 保障期間の設定が重要。 |
「もったいない」と感じるのは保障の対価を意識した時
保障の必要性とコストのバランスを合理的に考えましょう。
それでも掛け捨て保険が必要とされるケースと合理性
低コストで必要保障を確保する合理的な手段として有効な場合があります。
1. 生活費に余裕がない若年層｜安価に必要保障を確保
収入が限られている20〜30代では、少額の保険料で医療費や死亡リスクに備えられる掛け捨て型が合理的です。
2. 子育て世帯で高額保障を低コストで確保｜家計負担を抑制
教育費や住宅ローンなど支出が多い世帯にとって、高額な貯蓄型保険より掛け捨て型が家計の安定に貢献します。
3. 短期的な保障ニーズが明確な人｜期間限定の合理的保障
特定のライフイベント（子どもが独立するまで等）に備えた短期保障には掛け捨て型が最適です。
4. 貯蓄型保険の高額な保険料を回避したい人｜家計の柔軟性確保
保険料にかかる支出を減らし、変額保険・iDeCo・NISAなどの資産形成に資金を回す戦略が取れます。
5. 資産形成と保障を分離したい人｜金融リテラシーの高い選択
保障は掛け捨てで合理的に確保し、資産形成は運用商品で独立して行うという戦略です。
掛け捨て保険を選ぶ際のポイントと注意点
保障内容・保険料の将来変動・資産形成とのバランスが選定のカギです。
| ポイント | 内容 |
|---|---|
| 必要な保障額の設定 | 過不足のない保障額を明確にする。 |
| 保険料と更新後のコスト | 更新型の場合、将来の保険料増額に注意。 |
| 保障期間の適正設定 | ライフイベント終了時に保障を減額または終了。 |
| 先進医療・就業不能特約の検討 | 医療費や収入減少リスクへの備え。 |
| 資産形成型商品の併用 | 変額保険・iDeCo・NISAと併用して老後資金準備。 |
保障と資産形成の役割分担が重要
保険でリスクに備え、資産形成は運用商品で独立して行いましょう。
掛け捨て保険選びで確認すべき重要ポイント
1. 保障額と保障内容の適正化｜必要最小限の保障設定
家族構成や生活費に基づき、過不足ない保障額を設定します。
2. 保険料と将来の負担見通し｜長期的な支出計画
更新型の場合は保険料上昇を考慮し、全期型は初期コストを確認します。
3. 保障期間とライフプランの整合性｜ライフイベントと一致させる
保障が不要になる時期を見据えた期間設定が重要です。
4. 特約の付加と不要な特約の排除｜コスト最適化
医療・就業不能特約を検討し、不要な特約は排除します。
5. 資産形成とのバランスと併用｜変額保険・iDeCo・NISAの活用
保障と資産形成を別枠で考え、税制優遇商品を併用しましょう。
Q&A｜掛け捨て保険に関するよくある疑問
Q1. 掛け捨て型は結局損なの？
A. 保障という「リスク対策費」と考えれば損ではなく、必要コストと捉えましょう。
Q2. 掛け捨て型と貯蓄型、どちらが向いている？
A. 保障重視なら掛け捨て型、資産形成も重視するなら変額保険などを併用すると良いでしょう。
Q3. 更新型と全期型の選び方は？
A. 長期加入を前提にする場合は全期型、短期的な保障ニーズには更新型が適します。
Q4. 掛け捨て型に特約は必要？
A. 医療費・先進医療・就業不能リスクに備える特約は付ける価値があります。
Q5. 保険と資産形成を併用するメリットは？
A. 保障と運用を分けることで、効率的なリスク管理と老後資金準備が可能になります。
まとめ
掛け捨て型保険は、返戻金がないため「もったいない」と感じられることが多いですが、合理的なリスク対策手段として有効です。
保障額や期間、特約を最適化し、変額保険・iDeCo・NISAなどを活用した資産形成と組み合わせることで、経済的な無駄を抑えつつ効果的な保障設計が可能です。
ライフステージごとに保障と資産形成のバランスを見直し、賢い保険活用を心がけましょう。
監修者からひとこと
スマホdeほけん編集部監修者
ファイナンシャルプランナー
掛け捨て型保険に対する「もったいない」という感覚は、返戻金がないという事実に基づきますが、保険の本質は「リスクヘッジ」にあります。
適切な保障額と期間を設計すれば、掛け捨て型は非常に合理的な選択となります。
さらに、保障と資産形成を分離し、変額保険・iDeCo・NISAなどの税制優遇商品で将来の資金形成を図ることが、経済的な最適解です。
保障と運用の役割を明確にし、状況に応じた見直しを怠らない姿勢が重要です。