スマホdeほけん編集部監修者
ファイナンシャルプランナー
保有資格
AFP・2級FP技能士
専門分野・得意分野
生命保険・社会保障・金融全般に精通。保険業界での実務経験をもとに、ユーザー目線で正確かつ中立的な情報発信を行っています。
「もし働けなくなったら、生活はどうすればいいのか？」と不安を抱える方は多いでしょう。
病気やケガで収入が途絶えると、家計に大きな影響が及びます。
この記事では、働けなくなった時に備える保険の種類と選び方、活用方法について専門家の視点で詳しく解説します。
働けなくなった場合の経済的リスク
長期療養や障害により就労が困難になると、毎月の生活費・住宅ローン・教育費などが家計を圧迫します。
公的保障には限界があり、民間保険による備えが重要です。
働けなくなった時に活用できる保険の種類と注意点
状況に応じて使える保険はいくつかありますが、それぞれ特徴と注意点があります。
1. 就業不能保険
病気やケガで働けなくなった場合に、収入を補うための給付金が支払われます。
2. 収入保障保険
主に死亡や高度障害時に、残された家族に一定期間収入を保障するタイプの保険です。
3. 傷害保険
事故によるケガや障害に対して、医療費や収入減少をカバーします。
4. 医療保険
入院や手術費用を補填しますが、働けない期間の収入を直接保障するものではありません。
5. がん保険
がんと診断された際の一時金や治療費を保障しますが、収入保障は限定的です。
注意ポイント
それぞれの保険には支給条件があり、すべてのケースに対応できるわけではありません。給付条件をよく確認しましょう。
働けなくなった時の保険を選ぶ5つのポイント
保険選びでは以下の5つの基準を重視することで、必要な保障を効率的に確保できます。
1. 給付額と生活費のバランス
毎月の生活費、住宅ローン、教育費を考慮し、必要な給付額を設定します。
2. 給付期間の選択
短期から定年までの長期まで、ライフプランに合わせた給付期間を選びます。
3. 待機期間と免責期間
保険金が支払われるまでの待機期間が短いほど良いですが、保険料が高くなる点に注意しましょう。
4. 給付条件と対象疾患
精神疾患や特定の疾病が給付対象に含まれているか事前に確認します。
注意ポイント
給付対象外となる疾病や条件がプランごとに異なるため、必ず確認が必要です。
5. 保険料と家計のバランス
家計に過度な負担とならないよう、無理のない保険料を設定しましょう。
代表的な働けなくなった時の保険タイプ比較
主な保険タイプごとの特徴と注意点を比較しましょう。
| タイプ | メリット | 注意点 |
|---|---|---|
| 就業不能保険 | 長期的な収入保障が可能 | 保険料がやや高め |
| 収入保障保険 | 家族の生活費を保障 | 主に死亡や高度障害時のみ |
| 傷害保険 | 事故によるケガをカバー | 病気による就業不能は対象外 |
Q&A｜働けなくなった時の保険に関するよくある質問
Q1. 就業不能保険と収入保障保険の違いは？
A. 就業不能保険は働けなくなった時の生活費を補う保険、収入保障保険は主に死亡や高度障害時の家族向け保障です。
Q2. 保険料の目安はいくら？
A. 年齢や保障内容により異なりますが、月額2,000円〜6,000円程度が一般的です。
Q3. 公的保障だけでは不十分？
A. 傷病手当金や障害年金は金額や支給期間に限りがあり、不足分を補うために民間保険が推奨されます。
Q4. 精神疾患は給付対象？
A. 保険会社やプランによって異なるため、契約前に必ず確認しましょう。
Q5. 保険はいつ加入するのが良い？
A. 健康状態が良好なうちに加入すれば、保険料が割安で条件も有利です。
まとめ｜働けなくなった時の保険は家計と生活を守る重要な備え
働けなくなるリスクは誰にでもあり、収入減少に備えた保険選びは家計防衛に欠かせません。
保障内容、給付額、給付期間、保険料のバランスを比較し、自分と家族に最適なプランを選びましょう。
将来の安心を得るために、今すぐ行動を開始することをおすすめします。
監修者からひとこと
スマホdeほけん編集部監修者
ファイナンシャルプランナー
働けなくなった時の保険は、病気やケガなど予測不能な事態に備える重要な手段です。特に自営業者やフリーランスだけでなく、会社員でも長期間働けなくなる可能性はあります。
公的保障の限界を補う民間保険の活用は、家族の生活を守るために不可欠です。保障内容や給付条件、保険料のバランスをよく考え、自分のライフプランに合ったプランを選択することが大切です。
早めの加入により、保険料の負担を抑えつつ、必要な保障を確保することが可能になります。安心の未来に向けて、今すぐ備えを始めましょう。