働けない時の保険とは？収入減少リスクに備える保障の選び方

「もし働けなくなったら、収入はどうなる？」と不安に感じる方は少なくありません。

病気やケガ、精神疾患によって長期間働けなくなるリスクは、誰にでも起こり得ます。

本記事では、働けない時の経済的リスクに備える保険の種類や選び方を専門家目線で詳しく解説します。

なぜ働けない時の保険が必要なのか

傷病手当金や障害年金などの公的保障は存在しますが、生活費すべてをカバーするのは困難です。

特に自営業・フリーランスは公的保障が薄く、民間保険による備えが重要となります。

働けないリスクに備える保険の種類と特徴

働けなくなった場合に備える保険には、いくつかの種類があります。それぞれの特徴と注意点を理解しましょう。

1. 就業不能保険

病気やケガで働けなくなった場合に、収入補償を受け取れる保険です。

精神疾患も対象となる商品もありますが、条件を確認する必要があります。

2. 収入保障保険

死亡または高度障害時に、家族が定期的に生活費を受け取れる保険です。

3. 医療保険

入院費や手術費など治療費をカバーしますが、収入減自体の補填はできません。

4. 傷害保険

事故によるケガでの働けないリスクを保障しますが、病気は対象外の商品が多いです。

5. 公的保障の活用

健康保険の傷病手当金や障害年金などの公的制度も、民間保険と組み合わせて活用できます。

働けないリスクに備える保険選びの5つのポイント

自分に最適な保険を選ぶためには、以下のポイントを押さえましょう。

1. 収入減少時に必要な給付額

生活費、住宅ローン、教育費などを考慮して必要な給付額を算出しましょう。

2. 給付期間の長さ

短期給付型か、定年まで保障する長期型かを選びます。

3. 待機期間と免責条件

待機期間が短ければ早期給付が可能ですが、保険料が高くなることがあります。

4. 精神疾患や特定疾病の取扱い

うつ病や適応障害などが給付対象に含まれるか必ず確認しましょう。

5. 保険料と家計負担

保障内容と保険料のバランスを取り、家計に無理のない範囲で契約します。

代表的な保険タイプ比較

働けないリスクに備える主な保険タイプを比較します。

Q&A｜働けない時の保険に関するよくある質問

Q1. 働けなくなる主な原因は？

A. 病気（がん、心疾患、脳卒中）、精神疾患、ケガが主な要因です。

Q2. 精神疾患でも給付されますか？

A. 一部商品は対象ですが、条件や免責が設けられることが多いです。

Q3. 公的保障と民間保険は併用できますか？

A. はい。傷病手当金や障害年金と民間保険は併用可能です。

Q4. 保険料の目安は？

A. 年齢や保障内容によりますが、月額3,000円〜10,000円程度が一般的です。

Q5. いつ加入すればよい？

A. 健康状態が良好なうちに加入すると、条件が有利になります。

まとめ｜働けないリスクに備えた保険で家計と生活を守る

働けなくなるリスクは年齢や職業を問わず存在します。公的保障だけでは生活費をすべて賄うことは難しく、民間保険による補完が不可欠です。

保障内容、給付条件、保険料のバランスを慎重に比較し、自分に最適なプランを選びましょう。

将来の不安を軽減するために、早期の情報収集と備えを始めることが重要です。