変額保険とは？仕組みとメリット・デメリットをわかりやすく解説

変額保険とは？仕組みとメリット・デメリットをわかりやすく解説

「変額保険ってどんな保険？」

「普通の生命保険と何が違うの？」

変額保険は、保障を持ちながら資産運用もできる保険として注目される商品です。保険料の一部を株式や債券などで運用する仕組みがあり、将来受け取れる金額が運用成績によって増減するのが特徴です。

この記事では、変額保険の仕組みやメリット・デメリット、選び方のポイントをわかりやすく解説します。

変額保険とは？特徴と必要性

1. 保険と投資を組み合わせた商品

変額保険は生命保険としての死亡保障を持ちながら、保険料の一部で株式や債券などを運用する仕組みを持っています。保障と資産運用を両立できるのが特徴です。

2. 死亡保険金は最低保証がある（商品による）

多くの変額保険では、死亡保険金には最低保証額が設定されています。運用成績が良ければそれ以上の金額が受け取れる設計です。

3. 解約返戻金や満期金は運用成果によって増減する

変額保険は運用成績によって解約返戻金や満期金が増えることもあれば、減る（元本割れ）可能性もあります。リスクを受け入れて運用益を狙う商品です。

4. 元本保証がない（運用リスクを伴う）

預貯金とは異なり、元本保証はありません。運用先（ファンド）の選び方によって結果が大きく変わる可能性があるため、リスクを理解したうえで加入することが大切です。

変額保険の選び方と注意点

1. 運用リスクを理解し、リスク許容度に合った設計にする

運用成果が受取額に大きく影響します。リスク許容度に合わせて設計し、理解できない商品には安易に加入しないことが大切です。

2. 保険部分（保障）と運用部分のバランスを考える

保障が目的なのか、資産形成が目的なのかによって設計は変わります。必要な死亡保障額と、どこまで運用に期待するかを整理しましょう。

3. 長期運用を前提に無理のない範囲で加入する

変額保険は長期間運用することでリスクを平均化できる設計です。短期で利益を狙う商品ではありません。資産形成の一部として、無理のない範囲で利用しましょう。

よくある質問 Q&A

Q1. 変額保険はどんな人に向いていますか？

A 資産運用をしながら死亡保障も確保したい方に向いています。長期的に資産を育てたい場合に選択肢となります。

Q2. 元本保証がないと聞きましたが、死亡保障も変動しますか？

A 多くの変額保険では死亡保険金に最低保証があります。運用成績が好調なら増額されますが、最低保障は確保されている設計が一般的です。

Q3. 途中で解約するとどうなりますか？

A 運用成績が悪い場合、解約返戻金が払込保険料を下回る可能性があります。長期運用が前提の商品です。

Q4. 運用先（ファンド）は自分で選ぶ必要がありますか？

A はい。株式型、債券型、バランス型などから選ぶ仕組みになっています。ファンド選びもリスク管理の一環です。

Q5. 変額保険と変額個人年金保険の違いは？

A 変額保険は死亡保障付き、変額個人年金保険は年金受取を目的とした商品です。目的に応じて選びましょう。

まとめ

変額保険は、保障と資産形成の両方をカバーできる保険商品です。運用成果によって解約返戻金や満期金が増える可能性がある一方で、元本保証がないためリスクを伴うことを理解しておく必要があります。

「保障を確保しながら資産運用もしたい」「長期的な視点で資産を育てたい」という方に適した商品ですが、すべての資産を変額保険に集中させるのではなく、全体のバランスを考えた設計が重要です。

商品の内容をしっかりと理解し、必要に応じて専門家に相談しながら、自分に合った保険選びを行いましょう。