就業不能保険の条件は厳しい？審査基準と選び方を徹底解説

「就業不能保険に入りたいけど、条件が厳しいと聞いて不安」という方は少なくありません。

実際、就業不能保険は給付基準や審査条件が他の保険に比べて厳格で、加入をためらう方も多いです。

本記事では、就業不能保険の条件が厳しい理由と加入時のポイント、選び方について専門家の視点から詳しく解説します。

就業不能保険の条件が厳しい理由とは

就業不能保険は、働けなくなるリスクに備える保険のため、保険会社側のリスクも非常に高い商品です。

そのため、加入条件や給付条件が医療保険や生命保険より厳しく設定されています。

就業不能保険の主な条件と注意点

具体的な加入条件と給付条件を理解しておきましょう。

1. 健康状態の審査基準

加入時に過去の病歴や現在の健康状態が厳しくチェックされます。

特に既往症がある場合、加入を断られることもあります。

2. 就労状況の確認

就労状況が安定していることが求められ、自営業や非正規雇用では加入条件が厳しくなる場合があります。

3. 精神疾患の扱い

多くの保険では精神疾患が給付対象外になっています。

プランによっては軽度の精神疾患でも加入が制限されます。

4. 待機期間と免責期間

給付開始までに一定の待機期間が設けられており、その間は給付されません。

待機期間の長さは保険会社ごとに異なります。

5. 給付基準の厳格さ

「働けない」と判断されても、保険会社が定めた基準を満たさなければ給付はされません。

就業不能保険を選ぶ5つのポイント

条件が厳しい中でも、自分に合った保険を選ぶための基準を押さえましょう。

1. 給付額と生活費のバランス

生活費や住宅ローンに合わせて、必要な給付額を設定します。

2. 給付期間の設定

短期型か、定年までの長期型かをライフプランに応じて選びましょう。

3. 待機期間の長さ

短い待機期間は早期給付に有利ですが、保険料が高くなる傾向があります。

4. 精神疾患の給付対象確認

精神疾患が対象外かどうか、事前に必ず確認します。

5. 保険料と家計のバランス

家計負担を考慮し、無理のない保険料を選びます。

代表的な就業不能保険タイプ比較

主な保険タイプと特徴を比較し、自分に合うものを見極めましょう。

Q&A｜就業不能保険の条件に関するよくある質問

Q1. 就業不能保険と収入保障保険の違いは？

A. 就業不能保険は働けなくなった場合の生活費を補償し、収入保障保険は死亡または高度障害時に給付されます。

Q2. 条件が厳しい理由は？

A. 保険会社にとって給付リスクが高く、加入者の健康状態や職業など厳格な審査が必要だからです。

Q3. 精神疾患でも給付される？

A. 多くの保険では対象外ですが、一部プランで給付対象になる場合もあります。

Q4. 健康状態が悪いと加入できない？

A. 過去の病歴や既往症があると加入が制限されるケースが多いです。

Q5. どのタイミングで加入すべき？

A. 健康状態が良好な若いうちに加入すると、保険料も条件も有利です。

まとめ｜条件が厳しいからこそ早めの備えが重要

就業不能保険は条件が厳しい商品ですが、働けなくなった場合の家計と生活を守る重要な保障です。

加入条件、給付基準、保険料を比較し、自分にとって最適なプランを選びましょう。

条件が厳しい今だからこそ、健康なうちに早めの備えを始めることが大切です。