スマホdeほけん編集部監修者
ファイナンシャルプランナー
保有資格
AFP・2級FP技能士
専門分野・得意分野
生命保険・社会保障・金融全般に精通。保険業界での実務経験をもとに、ユーザー目線で正確かつ中立的な情報発信を行っています。
「もし働けなくなったら生活はどうなるのか？」と不安を抱える方は少なくありません。
病気やケガによって長期間働けなくなると、収入が途絶え家計への影響は深刻です。
本記事では、就業不能保険の必要性とメリット、選び方のポイントを専門家の視点から詳しく解説します。
なぜ就業不能保険が必要なのか
医療保険や生命保険ではカバーできない「働けない期間の生活費」を補うのが就業不能保険の役割です。
自営業者やフリーランスに限らず、会社員でも長期療養が必要になるリスクは無視できません。
就業不能保険のメリットと注意点
加入を検討する際は、メリットと注意点の両面を理解することが重要です。
就業不能保険のメリットと注意点
1. 収入喪失リスクへの備え
長期療養や障害によって働けなくなった際の生活費を補填し、家計破綻を防ぎます。
2. 精神的な安心感
病気療養中でも収入が確保されることで、治療に専念できます。
3. 公的保障の不足を補完
健康保険の傷病手当金や障害年金だけでは不足しがちな生活費をカバーできます。
注意ポイント
公的制度は支給までに時間がかかる場合があり、その間の生活資金を自力で用意する必要があります。
4. 保険料と給付条件のバランス
保障内容が充実するほど保険料は高くなるため、必要な給付額と保険料のバランスを考慮しましょう。
5. 待機期間と条件に注意
保険金が支払われるまでの待機期間（免責期間）や就業不能と認定される条件を確認しましょう。
就業不能保険の選び方｜重視すべき5つの基準
保険選びでは次の5つの視点が特に重要です。
1. 給付額の適正設定
月々の生活費や住宅ローン、教育費をカバーできる給付額を設定します。
2. 給付期間の選択
短期（2年程度）から長期（定年まで）まで選択肢があり、必要に応じて選びましょう。
3. 待機期間の長さ
免責期間が短いほど早く給付されますが、保険料は高くなります。
4. 給付条件と対象疾病
就業不能と認定される基準や、対象となる病気・ケガの範囲を確認しましょう。
注意ポイント
精神疾患や特定疾病が給付対象外となっている場合もあるため、契約前に必ず確認が必要です。
5. 保険料と家計のバランス
家計に過剰な負担とならない範囲で無理のない保険料を設定します。
代表的な就業不能保険タイプの比較
主な保険タイプごとの特徴と注意点を比較しましょう。
| タイプ | メリット | 注意点 |
|---|---|---|
| 短期型 | 保険料が安く加入しやすい | 給付期間が短い |
| 長期型 | 長期間の収入保障が可能 | 保険料が高め |
| 特定疾病限定型 | 保険料が割安 | 給付対象が限定される |
Q&A｜就業不能保険に関するよくある質問
Q1. 就業不能保険と収入保障保険の違いは？
A. 就業不能保険は働けなくなった場合に給付、収入保障保険は死亡時や高度障害時に給付されます。
Q2. 給付額はいくらくらいが適切？
A. 生活費、住宅ローン、教育費など月々の支出を基準に設定します。
Q3. 公的保障があれば保険は不要？
A. 公的保障は給付額や支給期間に制限があり、不足分を補う民間保険の加入が推奨されます。
Q4. 精神疾患でも給付される？
A. プランによって異なります。対象外の場合が多いため事前確認が必要です。
Q5. 保険料の目安は？
A. 年齢や保障内容によりますが、月額2,000円〜6,000円程度が一般的です。
まとめ｜就業不能保険で家計と生活を守る備えを
就業不能保険は、病気やケガで働けなくなった際の収入減少リスクに備える重要な手段です。
給付額、給付期間、対象疾病、保険料のバランスを比較し、自分と家族に合った最適なプランを選びましょう。
将来の安心のために、今すぐ行動を始めることをおすすめします。
監修者からひとこと
スマホdeほけん編集部監修者
ファイナンシャルプランナー
就業不能保険は、医療保険や生命保険ではカバーしきれない「働けない期間の生活費」を保障する保険です。特に自営業者やフリーランスは公的保障が限定的であり、万が一の際に大きな経済的ダメージを受けるリスクがあります。
給付額や給付期間の設定は、家族構成や生活費、ローンなどを考慮し、過不足のない保障を確保することが大切です。さらに、給付条件や待機期間、精神疾患や特定疾病の取り扱いについても十分に理解する必要があります。
保険料と保障内容のバランスを重視し、将来的な家計の安定を確保するためにも、早期に就業不能保険への加入を検討することを推奨します。