死亡保険は本当に必要？判断基準と家計に合わせた考え方をFPが解説

「死亡保険って必要？」「加入するべきか迷っている」という方は多いのではないでしょうか。

死亡保険はすべての人に必要なわけではありません。家族構成・貯蓄状況・ライフプランによって必要性は大きく異なります。

この記事では、死亡保険が必要な人・不要な人の判断基準と、適切な保障額の考え方をFP視点で詳しく解説します。

死亡保険が必要かどうかを判断する3つの基準

死亡保険の加入を検討する際は、次の3つの基準をもとに判断しましょう。

1. 扶養家族の有無

扶養家族がいる場合、死亡時に家族の生活資金や教育費を確保する必要があります。

特に子どもが小さい家庭は必要保障額が大きくなるため、死亡保険は重要です。

2. 貯蓄や資産状況

十分な預貯金や投資資産がある場合、死亡保障は最低限または不要と判断できます。

万一に備えた生活費・教育費・葬儀費用を賄えるか確認しましょう。

3. 公的保障の内容

遺族年金や高額療養費制度など、公的保障でどの程度カバーできるかを把握します。

公的保障と自助努力（保険・貯蓄）のバランスが大切です。

死亡保険が特に必要なケース

次のような状況の方は、死亡保険の優先度が高くなります。

1. 子育て世帯

配偶者や子どもの生活費・教育費を確保するため、十分な死亡保障が必要です。

2. 住宅ローン返済中の世帯

ローン残債と生活費の両方を考慮した保障額が求められます。

3. 自営業・フリーランス

公的保障が会社員より少ないため、死亡保険で不足分を補う必要があります。

4. 貯蓄が十分でない家庭

急なリスクに対応する資金が不足している場合、死亡保険が重要な役割を果たします。

5. 介護や医療費の負担を家族に残したくない人

死亡保障によって、将来の家族の経済的負担を軽減できます。

不要と判断できるケース

次の条件を満たす場合、死亡保険は必ずしも必要ではありません。

1. 扶養家族がいない

独身や夫婦のみで経済的扶養関係がない場合、死亡保障の必要性は低くなります。

2. 十分な資産がある

死亡後に家族の生活費や医療費、葬儀費用を賄えるだけの資産があれば保険加入の必要は低下します。

3. 遺族年金など公的保障が十分

公的年金や企業年金などで遺族の生活費がカバーできる場合も同様です。

4. 老後の資産形成が優先

保険料よりも老後資産や教育資金形成を優先するライフステージなら、保険加入を控える選択も合理的です。

5. 家計に余裕がない

無理な保険料負担は生活資金や貯蓄に悪影響を及ぼすため、他の保障手段を検討しましょう。

死亡保障額の決め方と注意点

必要保障額は「家族の生活費＋教育費＋住宅費−公的保障−資産」で計算します。

保障額が過剰にならないよう注意し、家計のバランスを最優先に設計しましょう。

定期保険の概要

保険期間と保障内容

定期保険は、契約期間中に被保険者が死亡または高度障害状態になった場合、所定の保険金が支払われる保険です。満期保険金はありません。

保険金の受け取り方法

保険金は一時金での受け取りが一般的ですが、年金形式で分割受取を選べる商品もあります。

積立金の役割

契約期間中の保険金支払いに備え、一部の保険料は積立金として準備されます（仕組図のオレンジ部分に該当）。

保障される保険金の種類

Q&A｜死亡保険の必要性に関するよくある疑問

Q1. 独身でも死亡保険は必要？

A. 扶養家族がいない場合、原則として不要ですが、葬儀費用や医療費を準備したい場合は最低限の保障を検討します。

Q2. 子どもが独立したら死亡保険は見直すべき？

A. はい。必要保障額が減少するため、保障額の減額や保険の解約を検討しましょう。

Q3. 貯蓄型と掛け捨て型、どちらが良い？

A. 資産形成を重視するなら貯蓄型、コスト重視なら掛け捨て型が適しています。

Q4. 自営業者は死亡保険が必須？

A. 公的保障が少ないため、家族構成に応じた保障額の設定が必要です。

Q5. 保険料負担が大きくなった場合の対処は？

A. 保障内容の見直しや保障額の減額、特約の整理を行い、無理のない負担に調整します。

まとめ

死亡保険の必要性は、扶養家族・貯蓄状況・公的保障の3要素を基準に総合的に判断することが重要です。

必要な保障を適切に設定し、家計に無理のない保険料で将来のリスクに備えましょう。契約前には必ず専門家への相談も活用しましょう。