学資保険の代わりに選ぶべき資産形成方法｜終身保険と他の選択肢をFPが解説

「学資保険の代わりって何がいい？」「どんな方法で教育資金を準備すれば安心？」と迷っていませんか。

低金利時代の現在、学資保険は返戻率の低下や柔軟性不足から選ばれにくくなっています。

この記事では、学資保険の代わりに最適な終身保険の活用法と、他に考えられる教育資金準備の選択肢を専門家視点で解説します。

学資保険が選ばれにくくなった理由

以前は高い返戻率と保障が魅力だった学資保険ですが、現在は次のような理由で人気が低下しています。

1. 返戻率の低下

長引く低金利で返戻率が100〜105％と低水準に。

2. 早期解約リスク

途中解約すると元本割れするケースが多いです。

3. 柔軟性の欠如

教育資金以外への転用が難しい設計が一般的です。

4. インフレに対応しにくい

契約時の金額で返戻されるため、インフレリスクがあります。

5. 他の資産形成手段の方が効率的

終身保険や投資信託、NISA、iDeCoの方が期待利回りが高い場合が多いです。

学資保険の代わりになる代表的な方法

教育資金準備の手段として、次の3つが注目されています。

1. 終身保険

貯蓄型終身保険や低解約返戻金型終身保険は、解約返戻金を教育資金に活用できるため、学資保険の代替として最も利用されています。

万一の際には死亡保障として遺族保障にもなり、保障と資産形成を両立します。

2. つみたてNISA

非課税枠を活用し、教育資金の積立・運用が可能です。

市場リスクはありますが、長期投資によりインフレリスクの軽減も期待できます。

3. ジュニアNISA・特定口座の活用

ジュニアNISA終了後は特定口座での積立投資を活用できます。

教育資金以外にも使える柔軟性が特徴です。

終身保険のタイプ別特徴比較

選び方のポイントと注意点

教育資金準備では、次の点を重視しましょう。

1. 返戻率と払込期間のバランス

教育資金が必要になる時期（おおむね18歳）までに払込終了する設計が理想です。

2. 家計負担の継続可能性

家計の変動を考慮し、無理のない保険料を設定しましょう。

3. インフレリスクの考慮

物価上昇による資産価値の目減りリスクも加味してプランを検討します。

4. 資産形成の自由度

教育資金以外にも使える選択肢（NISA、終身保険の解約返戻金）があれば柔軟性が高まります。

5. 専門家のアドバイス

FP（CFPレベル推奨）に相談し、家計状況とライフプランに合うプランを設計しましょう。

終身保険のしくみと受け取れる給付金

終身保険は、死亡保障と資産形成の両方を目的とした保険です。契約内容によっては、保障の開始時期や払込期間がライフプランに大きく影響します。

ここでは、終身保険の基本的なしくみと給付金の種類を確認しましょう。

保障内容と払込期間の関係

終身保険では、契約時から死亡保障が開始され、保険料の払込が完了した後も保障は一生涯続きます。

払込期間は契約時に選べ、短期払や終身払が一般的です。

受け取れる主な給付金

終身保険で受け取れる主な給付金は、次の2種類です。

これらの給付金は、遺族の生活保障や医療・介護費用に充てることが可能です。

Q&A｜学資保険の代わりに関するよくある疑問

Q1. 終身保険と学資保険の最大の違いは？

A. 終身保険は死亡保障と資産形成を両立し、学資保険より返戻率や柔軟性が高い場合があります。

Q2. つみたてNISAと終身保険は併用できる？

A. はい。保障と運用を分けることで、リスク分散と効率的な資産形成が可能です。

Q3. 変額終身保険は教育資金準備に適している？

A. 長期運用前提なら効果的ですが、リスク許容度と資産状況を慎重に検討する必要があります。

Q4. 途中で資金が必要になった場合は？

A. 解約返戻金やつみたてNISAの資産を引き出すことが可能。ただし解約タイミングに注意が必要です。

Q5. 専門家に相談するメリットは？

A. 家計状況・ライフプラン・税制優遇策を総合的に考慮し、最適なプラン設計が可能になります。

まとめ

学資保険の代わりには、終身保険を中心に、つみたてNISAや特定口座を併用する方法が最適です。

保障と資産形成のバランスを考え、家計に無理のない保険料設計と、インフレやリスクに対応できる柔軟なプランを選択しましょう。加入前には専門家のアドバイスも活用し、将来の教育資金準備を成功させましょう。